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Expertos recomiendan tener cuidado con las deudas durante la temporada decembrina.

Llegó la temporada de compras navideñas, y mucha gente usará sus tarjetas de crédito para adquirir regalos.

He aquí algunos consejos a tener en cuenta cuando llegue la hora de pagar esas deudas.

¿Cuáles cuentas debe pagar primero, las de interés más alto o las de monto más pequeño?

El tema provoca debates como aquel de los Hatfield contra los McCoy, estados azules contra estados rojos, o que si el papel sanitario debe desenrollarse por arriba o por abajo.

Los asesores más prácticos recomiendan pagar primero sus deudas que tienen el interés más alto. Así retira una deuda cara primero, y paga menos intereses en total al irse liberando de sus deudas. Sin duda le costará menos.

Pero otros recomiendan deshacerse de las deudas pequeñas primero para que ya no estorben.

"A veces la motivación es más importante que las matemáticas", dice el escritor de finanzas Dave Ramsey. "Al pagar sus deudas de las más pequeñas a las más grandes, no por interés, se tienen resultados rápido, lo cual lo motiva a seguir con el plan".

Pero la pregunta es: "Después de pagar el mínimo por todas las deudas, ¿a cuales cuentas les destino más dinero?".

¿Interés o satisfacción?

Si retira primero las deudas caras pagará menos dinero en intereses; pero en ocasiones su deuda de más alto interés es también la más grande, de modo que estaría pagando esa deuda por mucho tiempo, no obteniendo la satisfacción de pagar por completo una deuda en poco tiempo.

Este método lo llaman 'bola de nieve' porque primero liquida las cuentas con el saldo más bajo, liberando así más dinero para dedicarlo a pagar su siguiente deuda más grande, y al saldar ésta, destinará más dinero a la siguiente deuda más grande; es decir, un efecto bola de nieve.

El beneficio es psicológico, derivado de la satisfacción de ir liquidando deudas.

Como perder rápidamente unas cuantas libras con una dieta, es un estímulo para continuar con esa disciplina.

Un estudio académico realizado en 2011 demostró que eso es lo que la gente hace de manera natural.

Por insinto, quieren retirar más cuentas, antes que las de interés más alto, indican los investigadores en "Ganar la Batalla pero Perder la Guerra: La Psicología del Manejo de Deudas".

"La gente paga primero el préstamo más pequeño para reducir el número total de deudas y lograr una sensación de progreso tangible", escriben los autores.

Eso los lleva a una "conducta no óptima" y podrían durar más tiempo endeudados, afirman.

Aunque pagar en bola de nieve no siempre es un error, "nuestra investigación revela que la aversión a las deudas puede llevar sistemáticamente al consumidor a perderse cuando las deudas más grandes son las que tienen más alto interés".

"A final de cuentas, la aversión a las deudas puede llevar al consumidor a ganar la batalla pero perder la guerra contra las deudas".

Buscar apoyo

Los investigadores Blakeley McShane y David Gal de Northwestern University ven las cosas de otra manera.

En vez de hacer un experimento, examinaron a unas 6,000 personas endeudadas que entraron a un programa de descargo de deuda, en la que incurrieron en su mayor parte con tarjetas de crédito.

Muchos probablemente estaban a punto de caer en quiebra personal. No importaba cómo examinaran los datos, llegaron a la misma conclusión:

Las personas que se esmeraban primero en reducir el número de deudas que tenían, y no en retirar primero la deuda con el interés más alto, tuvieron más probabilidades de liberarse de deudas, según el estudio "¿Ayudan las Pequeñas Victorias a Ganar la Guerra?".

"Es una especie de tensión: ¿Pagamos en bola de nieve o saldamos primero la deuda con el interés más alto?", planteó McShane en entrevista.

"Creemos que hay algo de cierto en la idea de que una persona necesita ver un progreso rápido y que se estimula al ir retirando deudas".

En general, liquidar deudas hace predecir una eliminación de adeudos, independientemente de los saldos, dijo.

Cerrar una cuenta

Saldar una deuda no significa que necesariamente tiene que cerrar la cuenta.

La duración del historial de crédito es un componente de la notación crediticia, por lo que cerrar una cuenta vieja puede afectar su notación al hacer ver su cartera de crédito más joven.

Pero si una cuenta abierta es una tentación para volver a cargar saldo e incurrir en cobros de financiamiento, tal vez sea mejor cerrarla.