13 de mayo de 2016

Consumer Reports

Algunos académicos y planificadores financieros afirman que las hipotecas inversas, reforzadas por las reformas, pueden ser utilizadas de manera estratégica por personas a quienes les preocupa quedarse sin dinero durante su jubilación.

Por ejemplo, en vez de aceptar una hipoteca inversa en un importe global, puedes acceder a los activos de tu casa como pago mensual, según Steven Sass del Centro de Investigaciones sobre Jubilaciones de Boston College, donde es director del Proyecto de Seguridad Financiera.

“Es tentador gastar una cantidad global rápidamente, mientras que un pago mensual te brinda un flujo regular de ingresos que libera tus activos más lentamente”, afirma. Sass recomienda primero investigar otras opciones menos caras, tales como mudarte a una casa más económica (ver a continuación). Pero con las verificaciones financieras estrictas y los límites a los préstamos, las hipotecas inversas ahora “son productos más seguros”, afirma.

De manera alternativa, puedes tener una hipoteca inversa como línea de crédito en espera, según John Salter, planificador financiero matriculado y profesor de planificación financiera personal en Texas Tech University en Lubbock. De esa manera, el dinero estará disponible si tienes grandes gastos inesperados, tal como una emergencia médica. “Está allí si lo necesitas, y si no, nunca tendrás que utilizarlo”, afirma.

Además, Salter sugiere que si los mercados financieros están en baja, puedes obtener ingresos de una línea de crédito de una hipoteca inversa en vez de otras inversiones. Una vez que se recuperen las inversiones, puedes cancelar el préstamo. También puedes postergar la obtención de Seguridad Social al utilizar una hipoteca inversa para complementar tu ingreso en los primeros años de tu jubilación. La postergación de la Seguridad Social permite que aumente el pago de los beneficios, lo cual te daría un flujo mayor de ingresos garantizado para toda la vida ajustado por inflación. Como con cualquier operación que involucra la propiedad de tu vivienda, deberías conversar acerca de las implicancias con un asesor financiero independiente.

Tener dinero reservado fue lo que atrajo a Ralph Kumano, de 71 años, que obtuvo una hipoteca inversa de su casa de dos habitaciones en Auberry, California a principios de este año. Kumano es un profesor de biología jubilado que no tiene deudas y su vivienda, valuada en $166,000, está totalmente pagada. Cumplió los requisitos para obtener un préstamo de $87,000 y establecerlo como línea de crédito. “Es principalmente para casos de emergencia”, afirma. Tener esos fondos disponibles también significa que si necesita efectivo, no es necesario que retire más que el mínimo que debe retirar de sus cuentas de jubilación, lo que de otra manera aumenta su ingreso que causa impuestos. “El dinero que saco de mi casa está libre de impuestos”, comenta Kumano.

En cuanto a Karen Hunziker, las nuevas normas parecen haber llegado justo a tiempo. Las protecciones para cónyuges no prestatarios fueron extendidas a préstamos realizados con anterioridad al 4 de agosto de 2014. Con la ayuda de Sandy Jolley, defensora independiente de consumidores de hipotecas inversas, Hunziker pudo postergar la ejecución de la hipoteca de su casa hasta el establecimiento de las nuevas normas respecto de los cónyuges. “La nueva ley terminó salvando a Karen”, afirma Jolley. “Habría perdido su casa si no hubiera sido por este cambio”.