11 de mayo de 2016

Consumer Reports

No sólo los dueños de viviendas pueden tener problemas con las hipotecas inversas. El Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano asegura las HECM y debe hacerse responsable si una vivienda ejecutada se vende por menos que el valor del préstamo. Debe reembolsar la diferencia al prestamista. Las reglas que introdujo a partir de 2013 y a lo largo del año pasado fueron instituidas no sólo para eliminar las ventas a prestamistas inadecuados para recibir los préstamos, sino también para reducir su propio riesgo al asegurarlos. Las nuevas reglas incluyen:

• Límites más estrictos para los préstamos. A partir de 2014, la mayoría de los prestatarios puede obtener sólo el 60% del préstamo durante el primer año. Algunos pueden cumplir con los requisitos para obtener más, pero deben pagar mayores costos por adelantado.

 

• Requisitos financieros más estrictos. En el pasado, casi cualquiera que tuviera la propiedad de una casa de un valor considerable podía recibir una hipoteca inversa. Desde abril de 2015, se requiere que los prestamistas evalúen el ingreso de los prestatarios, el flujo de efectivo y su historial crediticio para asegurar que tengan lo suficiente para pagar los costos futuros de mantener la propiedad de la vivienda. En caso contrario, aun pueden cumplir con los requisitos si pueden reservar el dinero suficiente del préstamo para cubrir impuestos futuros, pagos de seguro y costos de mantenimiento. Si no, no pueden recibir el préstamo.

 

• Mayor protección para el cónyuge. Tal como se enteró Karen Hunziker, si un cónyuge no está registrado como prestatario y el cónyuge prestatario muere o se muda (por ejemplo, a una residencia de ancianos) por más de 12 meses, el saldo del préstamo debe ser pagado inmediatamente; si no, el cónyuge superviviente se va a enfrentar con el embargo y una la ejecución de la hipoteca. En junio pasado, el Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano (HUD) adoptó una política que permite a un cónyuge no prestatario permanecer en la vivienda siempre y cuando sea su residencia primaria y se paguen los impuestos y el seguro. Si hubieran estado vigentes antes esas verificaciones financieras y hubiera habido límites a los préstamos, según las estimaciones de un estudio reciente realizado por Moulton, los casos de mora habrían sido entre un 40 y un 50% más bajos.

Aun así, algunos expertos en protección al consumidor afirman que las reformas no han llegado lo suficientemente lejos y que los administradores de préstamos están postergando la ayuda a los cónyuges supervivientes para que puedan aprovechar las nuevas reglas que les permiten permanecer en su casa. Una encuesta reciente del National Consumer Law Center (NCLC) de defensores de personas de edad avanzada encontró que esto era lo que estaban experimentando sus clientes. “Nosotros abrazamos estas reformas; les dan a los consumidores más opciones”, dice Odette Williamson de NCLC. “Pero hay más trabajo por hacer en nombre de los consumidores para asegurarnos de que las opciones estén verdaderamente disponibles para ellos sin tener que superar muchos obstáculos”.

Norma García, abogada sénior de Consumer Reports, agrega que la publicidad agresiva, la complejidad de los préstamos y la confusión de los prestatarios siguen siendo grandes preocupaciones.

Uno de los cambios importantes que promueve Consumer Reports es un requisito para que las personas de edad avanzada completen un cuestionario detallado que les explique cada aspecto de las posibles consecuencias del préstamo antes de completar una solicitud de préstamo hipotecario. La hoja de trabajo, que ayudamos a diseñar con un profesor de neurología que estudia la toma de decisiones en adultos de edad avanzada, es obligatoria en California. Consumer Reports quisiera que se convirtiera en una política nacional. Eso se agregaría al asesoramiento requerido generalmente realizado por teléfono. “Esta es una herramienta mucho más efectiva que involucra activamente a las personas en la toma de decisiones y asiste en su asesoramiento”, afirma García. Para ver la hoja de trabajo, ingresa a canhr.org y haz clic en Free Consumer Fact Sheets y luego en la página N° 52.