15 de mayo de 2006

Si usted es propietario de vivienda y tiene 62 años o más y está buscando una manera de mejorar su situación financiera, un préstamo de hipoteca inversa puede ser la opción más apropiada para usted.

Estos préstamos permiten que las personas mayores que ya saldaron o están cerca de saldar sus hipotecas puedan convertir la plusvalía de sus viviendas en ingresos exentos de pago de impuestos, sin tener que vender su casa, renunciar al título de propiedad, o asumir un nuevo pago de hipoteca.

La hipoteca inversa es bien llamada así debido a que el flujo de pago se "invierte", en lugar de hacer pagos mensuales a un prestamista, como con una hipoteca regular, un prestamista hace los pagos por usted.

Los fondos de una hipoteca inversa se pueden utilizar para cualquier cosa. Muchas personas mayores utilizan el dinero para suplementar su seguro social, cumplir con pagos médicos inesperados o hacer modificaciones en sus hogares, tales como: ampliación de pasillos o instalación de una rampa. Las hipotecas inversas también son una opción para los "baby boomers", que se dan cuenta cuando están a un paso de jubilarse que quizás no cuentan con los ingresos suficientes para llevar un estilo de vida cómodo.

La Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés) ofrece una hipoteca inversa, llamada Hipoteca de Conversión de Plusvalía de Vivienda (HECM). Los préstamos HECM corresponden a más del 90 por ciento de las hipotecas inversas. Cuando un propietario de vivienda de edad avanzada toma un préstamo HECM, a diferencia de un préstamo en base a la plusvalía de la vivienda o segunda hipoteca, el prestatario no necesita pagar el préstamo hasta que deje de utilizar la vivienda como su residencia principal. Este programa de hipoteca inversa tiene el beneficio agregado del seguro federal. Los préstamos FHA HECM también están exentos de impuestos y no tienen responsabilidad personal por la cantidad del préstamo, incluso si la vivienda pierde valor y la cantidad del préstamo resulta mayor que el valor de mercado de la vivienda.

No se exigen requisitos médicos o de ingresos para calificar. Usted puede ser elegible para una hipoteca inversa aún si todavía debe dinero sobre una hipoteca existente. Sin embargo, debe calificar para una hipoteca inversa lo suficientemente grande para saldar su préstamo existente por completo.

Puede optar por recibir el dinero de una hipoteca inversa de una sola vez como una suma total, en pagos mensuales fijos (de por vida), una línea de crédito, o una combinación de estas. La opción más popular es la línea de crédito, la que le permite retirar dinero del préstamo en cualquier momento.

La cantidad de dinero que obtenga en una hipoteca inversa depende de su edad (o de la edad del prestatario más joven en caso de parejas), avalúo del valor de la vivienda, tasas de interés actuales y el límite de préstamo en su área. En general, mientras más edad tenga y más valor tenga su propiedad, (y mientras menos deba de su vivienda), es mayor la cantidad de dinero que puede recibir.

Para su protección, antes de solicitar una hipoteca inversa, debe reunirse con un consejero. El trabajo del consejero es informarle sobre las hipotecas inversas, responder sus preguntas, y ofrecerle opciones alternativas dependiendo de su situación. Un consejero aprobado por la FHA puede ayudarle a decidir si un préstamo HECM es la opción adecuada para usted, o cómo hacer que el préstamo se adapte a sus necesidades.

Una lista de agencias de consejería en toda la nación está publicada en línea por el Departamento de Estados Unidos de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Usted puede comunicarse con el Centro de Información sobre Consejería de Vivienda (Housing Counseling Clearinghouse) al teléfono 1-800-469-4287 para obtener el nombre y número de teléfono de una agencia de consejería aprobada por la FHA y una lista de prestamistas aprobados por la FHA en su área.

Las tasas de interés sobre los préstamos HECMs están ligadas al Índice de Letras del Tesoro (Treasury Bill Index), más un margen pequeño. Los límites de hipoteca HECM varían por área, pero en la mayoría de los casos no exceden de US$362,000. Una hipoteca inversa no requiere pagos mensuales mientras esté pendiente de pago. El préstamo se paga cuando usted deja de ocupar su vivienda como una residencia principal, ya sea si usted (el esposo que queda finalmente, en caso de parejas) muere, vende la vivienda, o se muda permanentemente. El dinero que debe jamás puede exceder el valor de su vivienda. Más aún, si vende la vivienda y las ganancias de la venta exceden la cantidad que debe sobre la hipoteca inversa, el dinero en exceso es suyo o parte de su herencia.

Para mayor información, los propietarios de vivienda de edad avanzada pueden llamar al 1-800-CALL FHA o visitar, http://www.FHA.gov .