25 de mayo de 2011

La Opinion

La semana pasada examinamos la quiebra o "bancarrota total" como recurso para eliminar las deudas de tarjetas de credito y las que resultan por incumplimiento de un contrato, las cuentas médicas y lo que hay que abonar si se devuelve un carro antes de terminar de pagarlo. No todas las deudas se pueden anular con la "bancarrota total" del Capítulo 7 y no se puede utilizar para salvar una casa de la ejecución hipotecaria (foreclosure). En estos casos, hay que acudir al Capitulo 13 para aliviarse de las deudas.

El Capitulo 13 se utiliza principalmente para pagar a plazos las deudas que los acreedores quieren que se paguen inmediatamente. Por ejemplo, si alguien está atrasado en el pago de su casa y debe $10,000, el banco va a querer todo el balance, o va a vender la casa en subasta. El Capítulo 13 le permite pagar el monto atrasado en 3 ó 5 años, evitando que se venda la propiedad. ¡Hasta se puede eliminar la deuda de una segunda hipoteca si el valor de su casa es menos de lo que se debe en la primera hipoteca!

El Capítulo 13 se usa para pagar lo atrasado de la casa y otras deudas, como las tarjetas de crédito y las cuentas médicas. Es parecido a una consolidación, con una diferencia importante. En el Capítulo 13, si el deudor está pagando todo lo que puede al mes, los acreedores tienen que aceptar los pagos, aunque no reciban todo el dinero que se les debe. En cambio, en una consolidación, si un sólo acreedor rechaza el plan de pago, puede echarla por tierra.

Para calificar el deudor ha de tener ingresos regulares, ya sea un empleo fijo o de su propio negocio. Después de pagar los gastos cotidianos como renta, luz y comida, debe sobrarle dinero a fin de mes. Este sobrante se envia al administrador del caso cada mes durante el plazo indicado y éste, a su vez, envía a cada acreedor su parte. Al final, si el deudor ha cumplido con todos los requisitos del tribunal, las deudas que no se han pagado completamente se perdonan.

Igual que en un Capítulo 7, antes de empezar se tiene que completar un análisis hecho por una consejeria de deudas aprobada por el gobierno. La entrevista dura sólo una hora y se puede hacer sin tener que salir de casa. La lista de consejeros aprobados se encuentra en http://1.usa.gov/jZ3ygp. También se inicia preparando y entregando la petición, los anexos, y el propuesto plan de pago al tribunal en la zona geográfica donde vive el deudor con una cuota de $284. Estos papeles deben incluir una lista de todos los acreedores, una de todos los bienes (el "activo") y un desglose de los bienes exentos de la jurisdicción del tribunal, como jubilación, muebles, ropa, el automóvil y hasta $100,000 de plusvalía en su residencia.

Como en el Capítulo 7, se convoca a una reunión en la cual el deudor ha de comparecer ante el administrador, o síndico del caso. En esta entrevista se le harán preguntas para verificar que toda la información en la petición es correcta y para hacer el primer pago del plan. Luego hay otra reunión con el juez en que se aprueba el plan o no, según las normas del Capítulo.

A diferencia de un caso de quiebra, uno de Capítulo 13 es complicado y no se debe empezar sin un abogado que sabe donde están todos los peligros. La mayoría de estos casos fracasan por no cumplir con las numerosas reglas que existen. Para una lista de abogados con experiencia en el Capítulo 13, , el Capítulo 13, pueden visitarwww.bklawyers.org.