1 de noviembre de 2010

El Nuevo Dia

Las tarjetas de crédito tienen sus ventajas, y si se usan bien pueden ser tremendo resuelve, pero abusar de ellas le causa graves daños a las finanzas. Algunos pueden argumentar que lo mejor es olvidarse de las tarjetas de crédito y preferir otras opciones, como las tarjetas de débito o el efectivo. Pero para quienes optan por mantener su Visa y Master Card, Marcia Frellick, de CreditCards.com, detalla 15 circunstancias en las que te conviene dejar la tarjeta en la cartera.

Después de la medianoche.

En la madrugada, la gente pierde todas las inhibiciones, incluso las financieras. "Después de la media noche es cuando tienes más probabilidad de meterte en problemas que de tomar una decisión financiera coherente. Si estás en un club o un casino, mejor vete a tu casa", dice Michael McAuliffe, presidente de Family Credit Management en Chicago. Guarda la tarjeta y dale otro vistazo en la mañana a lo que sea que estabas pensando hacer.

Cerca del límite

"No quieres estar, ni siquiera, algunos cientos de dólares cerca de tu límite, porque tu puntuación de crédito bajará", dice Mary Ellen Nicol, consejera de CredAbility, en Atlanta. Si te estás acercando mucho al límite de crédito, pídele a la compañía emisora que te aumente el límite, o utiliza otra tarjeta con menos balance, o mejor aún, busca otra forma de pagar, como el efectivo.

Garantía de autos

Lo más probable es que salgas mejor si incluyes el costo de la garantía en el préstamo del auto. Aunque haga que pagues un poco más en la mensualidad del carro, seguramente los intereses del préstamo son más bajos que los de la tarjeta de crédito, comenta David Johnson, director de consejería de quiebra en ClearPoint Credit Counseling Solutions, de Los ángeles.

La tasa de interés va a subir

"Básicamente, ese es un aviso de que debes dejar de usar la tarjeta", indica Lauren Bowne, abogada para Consumers Union. Aunque la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 dije que las empresas de crédito tienen que avisarte 45 días antes de subirte la tasa de interés, hay una brecha en la ley. La nueva tasa aplica a compras que hagas a partir de 14 días después que recibas el aviso. Este es el momento de negociar con la compañía emisora de la tarjeta para que te honre la tasa anterior, o de cambiarte a otra que tenga interes más bajos. Aunque también es buen momento para ponerte en un ayuno de crédito.

Si mueves la deuda

"Si estás moviendo tu deuda cada seis meses, eso va a aparecer en el informe de crédito", explica Bowne. Si sólo lo haces una vez, considera si la oferta es demasiado buena para ser verdad. "Los cargos por transferir balances han subido, por lo menos, un por ciento en el último año", señala Bowne. "Estamos hablando de que tendrás que pagar el 4% de tu deuda de cantazo, sólo para poder transferirla". Fíjate bien en la tasa que tendrás que pagar luego de que termine el periodo promocional, ya que, advierte que podría ser más alto que el que tenías.

En el pulguero.

Williams recuerda que antes, para comprar en un pulguero, había que tener el dinero en efectivo. Ahora, gracias a la magia de la tecnología, cualquiera vendiendo piezas viejas de bicicleta puede cobrarte con tarjeta de crédito. Pero esa es una de esas instancias en las que el riesgo pesa más que la conveniencia, dice la ejecutiva. Prefiere el efectivo.

Para crear crédito

David Beddoe, un consejero en American Financial Solutions, en Seattle, dice que escucha esa explicación con frecuencia. Aunque es cierto que la puntuación de crédito aumenta cuando pagas lo que compraste a crédito, cargar las compras a la tarjeta y no pagarlas tendrá el efecto contrario.

Paga la mitad

Dígamos que necesitas gomas nuevas para el carro, dice Nicol. Si no tienes el dinero, en este momento, para pagar por las mismas, mejor espera hasta que lo tengas. Entonces, compra los neumáticos con la tarjeta, paga la mitad de inmediato, y haz un plan para pagar el resto en uno o dos meses.

Cuando piensas que el precio puede bajar.

McAuliffe recuerda que muchos sectores están experimentando deflación. Así es que si crees que el artículo que vas a comprar ahora bajará de precio en los próximos tres meses, ¿por qué empezar a pagar intereses desde ahora?

¿Sabes con quien negocias?

No cargues nada en línea si no sabes con quién estás negociando, comenta Catherine Williams, vicepresidenta de Educación Financiera de Money Management Internacional. "Aunque siempre tienes protección bajo Fair Credit Billing Act, el daño que puede causar durante 30 días (en lo que recibes la factura de la tarjeta) es una locura". Estudia la página web para asegurarte de que es legítima.

"Siempre recomendamos saldar una compra en no más de tres meses. Sin un plan de acción, estás jugando a la ruleta de la tarjeta de crédito. Ahí es que la gente se mete en problemas", dice Kathy Virgallito, directora regional de Apprisen Financial Advocates.

Antes pagabas en efectivo y ahora necesitas el tarjetazo

Virgallito apunta que esa es una señal de que te estás excediendo en los gastos. Debes revisar el estado de cuenta de la tarjeta e identificar dónde están los problemas presupuestarios. Si es que, de repente, el carro ha necesitado más reparaciones de lo normal, o tienes más gastos de viaje para visitar a un familiar enfermo, quizás tengas que crear una cuenta de ahorros para ese tipo de emergencias, en vez de recurrir al crédito.

Si sientes que vas ahorrar dinero comprando algo que no necesitas.

Beddoe usa como ejemplo a alguien que compre un televisor de 60 pulgadas ahora, porque tiene $200 de descuento. Si comprar el televisor no estaba en tus planes, difícilmente cae en la categoría de ahorro.

Cuando te ataca la tentación.

"En mi casa instituimos la regla de las 24 horas", dice Williams. "Cualquier cosa que cueste más de cierta cantidad, y no sea comida, tenemos que esperar 24 horas para comprarla". Usualmente, ese tiempo te permitirá pensar mejor en los pro y contra de hacer ese gasto.