25 de octubre de 2010
El Nuevo Dia
A pesar de lo importante que es la puntución de crédito para la salud financiera de los individuos, muy pocas personas conocen como es que se calcula. Así que muchos consumidores tienen respuestas equivocadas para las dudas más imporantes, como las formas para subir la puntuación o cuánto dura una marca negativa. Jill Schlesinger del portal Money Watch entrevistó a John Ulzheimer, presidente de educación al consumidor de Credit.com, para conocer los malentendidos más comunes, y explicar lo que realmente afecta o ayuda tu puntuación. 1. Pagar las cuentas a tiempo mejorará mi puntuación. "Ese, definitivamente, es un buen comienzo", dijo Ulzheimer. "Pero no es la llame para el reino". El experto indicó que la forma en que pagas las cuentas sólo representa el 35% de la puntuación FICO, que fluctúa de 350 a 850. Eso significa que el 65% de la puntuación no tiene nada que ver con los pagos que no pudiste hacer. "No puedes agarrarte de que estás pagando a tiempo tus deudas y asumir que por eso tienes un crédito excelente. 2. Es bueno mantener un balance en la tarjeta. "Estoy casi seguro de que la industria de tarjetas de crédito empezó ese rumor", bromeó Ulzheimer. Aunque mantener un balance en la tarejta de crédito te costará cargos por intereses y financiamiento, desde el punto de vista de la puntuación crediticia, no tiene nada de malo. Pero si el balance es demasiado grande, sí afectará la proporción entre el crédito aprobado y el disponible. Llevar al máximo la tarjeta de crédito afectará tu puntuación. Lo ideal es mantener un balance relativamente bajo, nunca más del 15% del crédito total aprobado. 3. Recursos Humanos puede ver mi puntuación de crédito. Aunque mucha gente habla de ellos como si fueran equivalentes, el reporte de crédito y la puntuación de crédito son dos cosas totalmente diferentes. Los patronos, en la mayoría de los estados, pueden buscar el informe de crédito de un candidato en el proceso de evaluación para un empleo (mientras trabaje para la empresa también), pero no tienen acceso a la puntuación de crédito. ¿Quién puede ver esa parte? Cualquier entidad crediticia, compañía de seguros, casero, o proveedor de servicios (como teléfono, agua y luz), puede comprar tu puntuación de una de las tres agencias que reportan el crédito. Estos últimos usan la puntuación para determinar el riesgo que están tomando al hacer negocios contigo, y luego decidir si te aceptan o deniegan, y determinar los términos de la relación. 4. Las ejecuciones hipotecarias y las quiebras manchan tu puntuación por 7 años. Esta es parcialmente cierta: enfrentar un proceso de venta corta (short sale), embargo o quiebra provocará una marca negativa en el reporte de crédito, al menos, por siete años. (Una quiebra, en realidad, estará ahí por 10 años). Pero la puntuación sí va mejorando, en la medida que esas faltas envejecen; sólo necesitas paciencia y buen comportamiento. De hecho, puedes tener una puntuación de crédito muy sólida en tres o cuatro años, pero no vuelvas a caer en los mismos malos hábitos. 5. Las ventas cortas son mejores que las ejecuciones hipotecarias. Se asume que una venta corta (short sale) es mejor para la puntuación de crédito que una ejecución, pero la verdad es que tienen el mismo efecto. Para la comunidad, ciertamente, la venta corta es más conveniente -porque habrá alguien viviendo y dándole mantenimiento a la casa más rápido y sin el vandalismo atribuido a las ejecuciones-, pero desde la perspectiva del crédito, no hay diferencia.