12 de abril de 2010

La Opinion

Con tantas personas pasando por el proceso de ejecución hipotecaria, y el hecho de que cada estado tiene sus propias reglas, es importante saber en qué consiste este proceso, cuánto se demora y cuáles son los derechos del propietario.

Si a pesar de las ventajas de pago o refinanciamiento que están ofreciendo los nuevos programas del gobierno para enfrentar la crisis hipotecaria, no puedes ponerte de acuerdo con tu banco para resolver tu incapacidad de realizar tus pagos, investiga si puede presentar tu declaración de bancarrota bajo el Capítulo 13 de la Ley de Quiebras.

También, si contrajiste una hipoteca con la FHA o a través de la Administración de Veteranos, posiblemente tengas otras alternativas para evitar la ejecución hipotecaria de tu casa. En caso de que nada de eso sea posible, averigua bien cuál es el proceso de un foreclosure o ejecución hipotecaria.

Hay dos tipos de foreclosure: el judicial y el no-judicial. En el primero, el prestamista tiene que probar ante la corte que tú no has pagado y que su entidad posee la hipoteca asegurada—si lo logra, el tribunal puede dar la orden de subastar la propiedad.

En el segundo caso, si el prestamista tiene una cláusula que se llama "power-of-sale" o poder de venta, no se requiere la aprobación de la corte para embargarte, y puede obtener el título de la propiedad y venderla o subastarla.

La ejecución hipotecaria es un proceso burocrático que cambia mucho según el estado. Por ejemplo, en la Florida el proceso es judicial y dura como mínimo 135 días. En California se usan ambos, pero predomina el no judicial, y el proceso conlleva un mínimo de 117 días. Ve al sitio http://www.foreclosurelaw.org/ para más información.

Si estás ya dentro del proceso de foreclosure, antes de iniciar algún tipo de conversación sobre tu problema con el representante de tu banco, prepárate. Apunta tus ingresos y tus gastos, y calcula el valor neto de tu amortización o equity. Para ello, calcula el precio actual de mercado y réstale el saldo de tu primera hipoteca, y si tuvieras una segunda hipoteca o un préstamo sobre la acumulación hipotecaria, también réstale ese saldo.

No tienes que atravesar el proceso de prevención de ejecución hipotecaria solo. Un consejero que trabaje en una agencia de asesoría de bienes raíces puede evaluar tu situación, responder tus preguntas, examinar tus opciones, priorizar tus deudas y ayudarte a prepara la discusión con el banco. En ge-neral, estos servicios son gratuitos o de bajo costo.

Aunque algunas agencias limitan sus servicios de asesoría sólo a dueños de viviendas con hipotecas de la FHA, hay muchas agencias que ofrecen ayuda gratis a cualquier propietario enfrentado a un embargo. Llama a la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, o HUD, ve a www.espanol.hud.gov para que te ayuden a encontrar una agencia de asesoría.