2 de octubre de 2009

Federal Reserve

1. No ignore el problema de su hipoteca.

Si usted no puede pagar--o no ha pagado--su hipoteca, comuníquese con su prestamista o con la compañía que cobra sus pagos de hipoteca, lo más pronto posible. Los prestamistas de hipotecas desean trabajar con usted para resolver su problema, y usted puede tener mas opciones si se comunica con ellos, con anticipación. Llame al número de teléfono que se indica en su estado de cuenta o en el libro de cupones de pago. Explique su situación económica y ofrezca trabajar junto con sus prestamistas para encontrar una opción de pago que sea la mas adecuada para usted. Si su prestamista no desea hablar con usted, comuníquese con una agencia de consejería en asuntos de vivienda. Usted puede encontrar una lista de fuentes de consejería en NeighborWorks y en el sitio Web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés), o llame al (800) 569-4287.

2. Infórmese antes de hablar con su prestamista o consejero en asuntos de vivienda.

Busque todos los documentos originales de su hipoteca y estúdielos. Revise sus ingresos y presupuesto. Recoja toda información sobre sus gastos, incluyendo comida servicios básicos, pago de vehículo, aseguranza, cable, teléfono y otras cuentas a pagar. Si no se siente en confianza de conversar con su prestamista, comuníquese con una agencia de consejería de crédito o vivienda. Los consejeros pueden ayudarle a examinar su presupuesto y determinar que opciones están disponibles para usted. Ellos también pueden aconsejarle sobre cómo comunicarse con su prestamista o pueden ofrecerse para negociar con el prestamista en su representación.

3. Conozca sus opciones.

Algunas opciones le proporcionan soluciones o ayuda a corto plazo, mientras que otras ofrecen soluciones permanentes o a largo plazo. Usted está en capacidad de crear un plan temporal para cubrir los pagos que estén pendientes, o podrá modificar los términos de su préstamo. Algunas veces, la mejor opción podría ser la de vender su vivienda. Para información sobre las diferentes opciones, visite el sitio Web del HUD o vaya a Recursos disponibles para consumidores en caso de ejecución de hipotecas (Inglés) para obtener enlaces con recursos locales.

4. Limítese a su plan.

Proteja su puntaje de crédito haciendo sus pagos a tiempo. Coloque en orden de importancia a sus cuentas y pague aquéllas que sean más necesarias, como es el caso de su nuevo pago de hipoteca. Considere recortar sus gastos opcionales, tales como comer afuera y servicios premium de televisión por cable. Si su situación cambia y usted no puede continuar con su nuevo programa de pagos, llame inmediatamente a su prestamista o consejero en asuntos de vivienda.

5. Sea cauteloso con las estafas en el rescate de ejecución de hipotecas.

Existen estafadores que se aprovechan de personas que se han retrasado en el pago de sus hipotecas y que están a punto de perder su casa. Estos delincuentes también suelen llamarse "consejeros." Su prestamista, o un consejero legítimo en asuntos de vivienda, pueden ayudarlo de la mejor manera a decidir cuál es la mejor opción para usted. Para consejos de cómo reconocer a un estafador, visite el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio, sección Estafas en el rescate de ejecución de hipotecas. Reporte cualquier situación sospechosa a las agencias estatales y locales de protección al consumidor. Las puede encontrar en el sitio Web de Acción del Consumidor.

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Existen algunas opciones a su alcance. Algunas de ellas le proporcionan una solución temporal para problemas a corto plazo, como por ejemplo el estar retrasado en su pago por uno o dos meses, por motivos de enfermedad. Otras opciones que son permanentes reflejan dificultades financieras a largo plazo, tales como haber perdido su trabajo, o encontrarse en desempleado por largo tiempo. Si usted cuenta con un préstamo aprobado la Agencia Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés), existen programas especiales de modificación de préstamos que están disponibles para usted--pregunte a su prestamista sobre los mismos. Desafortunadamente, en algunos casos, puede que no sea posible conservar su vivienda--sin embargo, también existen opciones disponibles para manejar este tipo de situaciones.

Soluciones temporales para problemas económicos a corto plazo:

* Restablecimiento: Los prestamistas a menudo tienen la voluntad de "restablecer" su préstamo siempre y cuando usted realice los pagos atrasados en un sólo pago, en una fecha específica. Esta opción también puede incluir un plan de tolerancia específico.

* Plan de Tolerancia: Su prestamista puede estar en capacidad de proveer una reducción o suspensión temporal de los pagos de su hipoteca por un corto período, tal es el caso de 3 a 4 meses. Después de este tiempo, su prestamista trabajará con usted con el fin de crear un plan de liquidación de pagos a cuenta de este préstamo. Usted puede calificar para este plan de tolerancia si está experimentando una reducción de sus ingresos (por ejemplo, si usted está desempleado) o si el costo de vida se incrementa (por ejemplo, pagos por servicios médicos elevados). Usted deberá entregar información a su prestamista, en el que muestre su capacidad de ceñirse a este nuevo plan de pagos.

* Plan de Liquidación: Su prestamista puede aceptar el plan de pagos que incluya su pago mensual regular, más una cantidad que represente una porción de los pagos vencidos a pagarse cada mes, hasta que sus pagos se completen.

Ajustes o soluciones a largo plazo para su préstamo:

* Modificaciones a su préstamo: Su prestamista tendrá la voluntad de reescribir los términos de su hipoteca original, especificando su situación financiera. El propósito de la modificación a un préstamo, es el de ofrecerle la ventaja de que sus pagos de hipoteca estén dentro de su capacidad de pago. Los cambios a su préstamo pueden incluir la extensión del número de años para pagar la hipoteca y el cambio de la tasa de interés, incluyendo el cambio de una tasa ajustable a una tasa de interés fija. Usted deberá pagar un costo por procesamiento para obtener esta modificación al préstamo.

* Reclamo parcial: Si su hipoteca está asegurada por una compañía privada de seguros hipotecarios, su prestamista podría ayudarle a procesar este reclamo. Algunas aseguradoras proveen un préstamo--sin intereses--por primera y única vez, para que usted puede actualizar los pagos de su hipoteca. Este préstamo, sin intereses, vencerá cuando usted realice una refinanciación, pague el monto total de su hipoteca, o cuando venda su propiedad.

Si el conservar su vivienda no es una opción, usted puede considerar estas alternativas:

* Venta: Por lo general, su prestamista le dará un plazo específico de tiempo para encontrar un comprador y pagar su préstamo hipotecario en su totalidad. Su prestamista puede pedirle que utilice los servicios profesionales de un agente de inmobiliario que lo ayude a vender su propiedad.

* Ejecución preliminar de hipoteca o venta en descubierto: Si usted no puede vender su propiedad por el valor total del préstamo, su prestamista pueda que acepte la cantidad que usted haya recibido por la venta de la casa, aunque ésta sea menor al valor total del monto de su préstamo. Usted deberá pagar impuestos a los ingresos, debido a la diferencia existente entre la cantidad que usted debe y la cantidad que usted está dispuesto a pagar. Para mayor información sobre impuestos, averigüe en las oficinas del Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service)

* Posesión: A un comprador calificado se le podrá permitir que asuma (tome posesión) de la hipoteca de usted. Pregunte a su prestamista si esta opción está disponible en su caso.

* Escritura de Cesión debido a la ejecución de una hipoteca: Usted tiene la posibilidad de "devolver" la propiedad al prestamista, quien posteriormente perdonará el balance de su deuda. Nuevamente, puede que hayan consecuencias relacionadas con sus impuestos, por lo que debe solicitar información al IRS. Esta opción no le permitirá salvar su propiedad, pero representa daños menores en su puntaje de crédito. Algunos prestamistas imponen ciertas restricciones al aceptar la devolución de la propiedad. Por ejemplo, ellos pueden solicitar que usted trate de vender la propiedad a un precio aceptable de mercado en un término de 90 días.

Para mayor información sobre sus opciones de préstamo que puedan enfocarse a su situación específica, visite el sitio Web del HUD.