8 de enero de 2009

Aldiatx.com

Ya pasó la Navidad, pero para muchos consumidores, el dolor de cabeza de pagar la mercancía que regalaron apenas comienza. Si compraste lo regalos con tarjetas de crédito, liquida la deuda lo más pronto que puedas, ya que los expertos pronostican otro difícil año durante el 2009.

Para aquellos en situación económica o laboral precaria, el único propósito de año nuevo que debieron hacer es pagar su deuda. Hay varias estrategias para lograrlo, pero todas comienzan con hacer un balance de lo que se tiene y lo que se adeuda.

Este presupuesto personal debe incluir todo lo que adeuda a cada acreedor, los pagos mensuales a cada uno, la tasa de interés que le cobran, las fechas de vencimiento y qué tanto es la línea de crédito.

"El sumario de todas las deudas puede ser abrumador, así que debes hacer una lista de prioridades, ¿a quién le debes pagar primero y qué tanto?", refirió Hill Hardekopf, director de LowCards.com, una empresa de información sobre tarjetas de crédito.

Si no puedes pagar todos tus recibos mensuales, primero debes pagar los que te van a garantizar techo, comida, transporte y salud (o sea, la renta, el mandado, el pago del auto y los seguros). Después debes pagar la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta.

Si no te queda suficiente dinero para pagar las tarjetas, habla inmediatamente con los representantes de los bancos. Pide que te bajen la tasa de interés, lo cual automáticamente reduce tus pagos mensuales.

Si te endeudaste en diciembre más allá de tu habilidad de pagar las deudas, otra opción es pedir ayuda gratuita de expertos financieros. Los puedes encontrar a través de la consejería de crédito, o credit counseling.

Una vez que estableces una relación de trabajo con los consejeros, ellos te pueden ayudar a administrar tus deudas a través de un plan de pagos únicos en el cual depositas una cantidad considerable de dinero cada mes a la agencia para la cual los consejeros trabajan, y esta se encarga de hacer todos los pagos y negocias mejores condiciones con los acreedores.

Aún si eliges a una agencia sin fines de lucro, algunas de las acciones que tomes bajo el plan de administración de deudas puede lesionar tu puntaje de crédito, que determina tu tasa de interés a futuro y tu elegibilidad para recibir nuevos préstamos.

Otra opción es consolidar tus deudas.

Esto funciona de manera similar al plan de manejo de deudas de un servicio de consejería, solo que el trato es con una empresa privada que asume todas tus deudas, hace las negociaciones con tus antiguos acreedores a su riesgo, y a ti te cobra un pago mensual.

"La consolidación de deudas es el primero de un proceso de dos pasos", dijo Grez McBride, analista financiero de Bankrate.com, un servicio de finanzas personales con sede en internet. "Sin pagar tus deudas aceleradamente, la consolidación no hace nada más que mover tus deudas de un lugar a otro".

Así que es recomendable liquidar la deuda lo más pronto posible, y eso implica hacer pagos extra cada mes, no sólo pagar el mínimo.

También puede ser tentador obtener un préstamo basado en el valor de tu casa, si es que vives en casa propia, y así liquidar la deuda de interés alto. Este paso es muy delicado, ya que compromete tu patrimonio familiar, y es algo que debes pensar con mucho detenimiento.

"En esta economía tan volátil, debes evitar pedir prestado dando como garantía tu hogar. Para empezar, el valor de la casa se podría devaluar debido a la economía", dijo Ted Beck, presidente del National Endowment for Financial Education, una agencia sin ánimo de lucro para la educación del consumidor.

Bajo ambos planes –manejo de deudas supervisado por un consejero, o consolidación de deudas– el éxito depende de que cambies tus hábitos de gasto. Si no lo haces, te endeudarás nuevamente.

Un último recurso para los deudores que no pueden hacer sus pagos es pedir la condonación de parte de la deuda. En otras palabras, poner al acreedor en la posición de aceptar lo que ofreces o arriesgarse a que no le pagues.

Existen unas cuantas empresas que se dedican a esto.

Bajo estos planes, los bancos no reportan tu deuda como "delincuente" o "en default", sino como "no pagó bajo los términos acordados", lo cual lastimará tu historial de crédito, pero no te convertirá en un paria ante la sociedad comercial.