12 de febrero de 2006

Domingo, 12 de Febrero de 2006

Por Joanisabel González
joanisabel.gonzalez@elnuevodia.com

La próxima vez que usted decida aceptar una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo personal, piense en su historial crediticio como el promedio de bateo de su pelotero favorito. La analogía de Carlos Mantarás, vicepresidente ejecutivo de banca individual y préstamos de consumo de R-G Premier Bank, describe de forma simple la evaluación que las entidades financieras harán sobre un cliente cuando éste toca a la puerta para pedir crédito.

?El historial de crédito es como un promedio de efectividad en el bateo. Hay años malos y años buenos?, dijo Mantarás, al reiterar que los ?años malos? deben significar ciclos específicos en la vida del cliente, como la pérdida de empleo, por ejemplo, y mientras menos, mejor.

El ejecutivo explicó que el crédito es uno de los factores más importantes a la hora de otorgar financiamiento, pues el documento revela la ?empírica?, que no es otra cosa que una cifra de tres dígitos fruto del análisis de sobre 100 variables que incluyen desempeño en los pagos, la relación entre límite de crédito y lo que se debe, así como el tiempo que lleva el cliente utilizando el crédito, entre otros.

?A menos crédito, menos turnos al bate?, dijo Mantarás al reconocer que tanto el abuso del crédito como la falta de éste incide en la decisión que tomará el banco.

?Las instituciones van a compartir el riesgo según la capacidad del cliente?.

Al igual que los entrenadores de béisbol, a las instituciones les interesan los ?jugadores? con buen historial, que sean buenos prospectos.

Es decir, los clientes con desempeño satisfactorio en su crédito debieran tener una empírica de 580. Los jugadores que superan los 600 en la empírica poseen, por lo general, un crédito excelente, mientras que aquellos que superan los 700 pudiera decirse que pertenecen al ?salón de la fama?.

Como todo jugador en el terreno, cada cliente es único, así como sus circunstancias crediticias. Las cifras son una guía para la toma de decisiones y no deben interpretarse como una fórmula exacta.

En el caso de aquellos que no reúnan tales requisitos, si acceden al crédito, con toda probabilidad recibirán una tasa de interés más alta en el producto que soliciten, debido a que representan mayores riesgos para la institución que les otorga financiamiento.

?Cuando el banco analiza, evalúa el nivel de compromiso, factores compensatorios, además del crédito, porque el informe sólo incluye deudas como la hipoteca, el carro o los préstamos estudiantiles. Ahí no se incluye cuánto se paga en las utilidades, la educación o los gastos de comida?, explicó el ejecutivo.

Lo lamentable, según Mantarás, es que por lo general las personas no le prestan suficiente importancia a esa parte fundamental de su vida económica.

Esto, a pesar de que el robo de identidad es cada vez más frecuente y de una enmienda al Fair Credit Reporting Act (FCRA, por sus siglas en inglés) que desde septiembre pasado (en el caso de Puerto Rico) permite a los consumidores obtener copia de su informe de crédito de manera gratuita en empresas como TransUnion, Equifax y Experian.

La apreciación de Mantarás coincide con los resultados de una encuesta reciente efectuada por la organización Consumer Action y la empresa Capital One, que concluye que el 66% de los entrevistados no conocía o no podía definir el término ?empírica?.

En dicho estudio, el millar de encuestados ni siquiera sabía qué factores incidían sobre su desempeño crediticio.

?Si fallas en el crédito, no puedes eliminarlo. Si hay un error -ahora suele pasar más a menudo por el robo de identidad-, es diferente; pero el crédito sólo puede arreglarse pagando bien?, indicó el ejecutivo.

?Hoy el banco da la mano en el crédito con la alternativa del pago directo de la deuda. Además de que puede representar una baja en la tasa de interés, el pago directo minimiza el riesgo de atrasos?, manifestó Mantarás al tiempo que sugirió cautela a los consumidores.

?No debe ofrecerse el número de Seguro Social para propósitos de verificación por cualquier motivo. Ahora, todo tipo de compañías verifica el crédito para cualquier cosa, para los celulares, las tarjetas de crédito y hasta los viajes. Cada vez que una compañía indaga sobre su crédito, esa información también aparecerá y pudiera afectar al cliente cuando solicite crédito?, señaló.[N]