31 de mayo de 2006

Para la mayoría de la gente, encontrar un seguro de salud no es un problema. Lo obtienen a través de su empleador o están incluidos en la póliza de su cónyuge.
Pero cada vez más consumidores están teniendo que comprar cobertura individual de salud por una serie de razones.
Se trata de trabajadores autónomos o personas que trabajan para un negocio pequeño que no ofrece cobertura. Hay otros que se jubilan antes de tiempo, lo que los obliga a conseguir una cobertura provisional hasta que puedan recibir Medicare. Y además están los que se divorcian, lo que puede costarles perder la cobertura bajo la póliza de su cónyuge.
"Cerca de 17 millones de estadounidenses compran su propio seguro médico cada año", según Ellen Laden, portavoz de Golden Rule Insurance Co., que vende coberturas médicas individuales.
Además, dice que "ese número está creciendo cada día conforme los negocios pequeños luchan contra los costos del seguro médico".
Hay diferencias importantes entre los planes médicos en grupo proporcionados por los empleadores y las pólizas individuales de salud.
"Por lo general cuando busca una póliza individual, no se garantiza que lo admitan", explicó Ben Gonzalez, portavoz del Departamento de Seguro de Texas.
"Se fijarán en condiciones preexistentes que podrían descalificarlo u ocasionar que aumenten sus primas", indicó.
Por lo general, los planes grupales aceptan cubrir a todos los miembros de un grupo.
"En un plan de grupo, la empresa de seguros por lo general no utiliza los factores que tienen que ver con la salud de un miembro del plan como base para cancelar o negarse a renovar el plan del grupo", señala Gonzalez.
"Pero es posible que en grupo termine pagando primas más altas".
Las pólizas individuales de salud por lo general son más caras porque hay menos personas compartiendo el riesgo de reclamos.
Además, en un plan individual de salud debe pagar toda la prima en lugar de compartir el costo con su empleador, como sucede en los planes de grupo.
En Texas, los empleadores deben pagar al menos la mitad del seguro médico del empleado.
"Con un plan individual, el consumidor paga 100 por ciento del costo de la prima. Con un plan de grupo, el consumidor paga sólo una fracción, o quizá nada. Un plan individual, por lo tanto, siempre costará más al consumidor", explicó Laden.
Por ejemplo: un hombre saludable de 35 años, que no fuma y que elije un plan de salud individual que ofrece acceso al proveedor de salud que prefiera, necesita un deducible de 1,500 dólares, y comparte el costo con el seguro a 80/20 en cada visita médica y medicamentos recetados.
El seguro le costaría entre 135 y 170 dólares al mes, según Jason A. Milz, agente de seguros en Insurance Producers of America en Dallas.
Las mismas prestaciones con un plan PPO en grupo le costarían entre 80 y 130 dólares al mes.
En una Cuenta de Ahorros Médicos con un deducible de 1,800 dólares, las prestaciones le costarían entre 100 y 130 dólares al mes.
Una Cuenta de Ahorros Médicos permite que la gente ahorre para sus gastos médicos sin pagar impuestos, pero para reunir las condiciones para no hacerlo, los dueños de la cuenta deben pagar deducibles altos. El alto costo hace necesario que se convierta en un comprador prudente a la hora de buscar una póliza individual.
"Con un plan individual es importante considerar lo que realmente necesita", según Gonzalez.
Las opciones
Sin importar cuales sean sus necesidades, busque diferentes opciones.
"Hay mucha variedad de precio y cobertura", asevera Rod Bordelon, asesor público de seguros de Texas, que representa a los consumidores ante el departamento de seguros de Texas. "Hay de coberturas muy superficiales hasta pólizas completas".
Los tipos comunes de cobertura médica que puede comprar individualmente incluyen:
Planes HMO: son planes de cuidado médico administrado ofrecidos por HMOs y que pagan por servicios de salud siempre y cuando utilice proveedores dentro de la red de HMO o reciba preautorización para obtener cuidado médico fuera de la red.
Pólizas médicas principales: cubren estadías en el hospital y servicios médicos dentro y fuera del hospital.
Pólizas quirúrgicas para hospitales: cubren sólo los gastos directamente relacionados con el hospital y servicios quirúrgicos, como la habitación, cirugía y costos del médico.
Pólizas de indemnidad para hospitales: esta cobertura paga una cantidad fija por cada día que pase en un hospital.
Pólizas para enfermedades específicas: cubren enfermedades específicas como cáncer o SIDA. Esta cobertura también puede ser ofrecida como anexa para expandir los otros tipos de cobertura individual.
Pólizas de corto plazo: duran una cantidad de tiempo específico, sin exceder 12 meses. A menudo son compradas como medida para temporadas en las que el individuo ha perdido su cobertura por alguna razón, pero espera recuperarla.
"Es mejor comprar un HMO o póliza médica principal completa", según la guía de cuidado médico del departamento de seguros de Texas.
"Las otras clases de planes individuales pueden costar menos, pero por lo general proveen menos beneficios o pueden repetir la cobertura que ya tiene".
La fundación dice que las mujeres son menos propensas a ser elegibles o participar en los planes médicos de su empleador, porque es más común que trabajen medio tiempo, tengan ingresos menores o dependan de la cobertura de sus esposos.
"Eso pone a las mujeres en una situación más vulnerable. Si se divorcian o quedan viudas, desaparece su fuente de cobertura, es decir, su esposo", indicó Salganicoff.
Al final, buscar un seguro médico individual no es fácil, pero si busca bien, puede encontrar uno que cubra sus necesidades.
"La gente está acostumbrada a que todos los demás paguen sus gastos de seguro médico cuando han trabajado para algún empleador", dijo Laden de Golden Rule.
"Cuando van a buscar independientemente por primera vez, sufren una conmoción. Las claves para buscar un seguro médico individual son la capacidad de costeárselo y la calidad de cuidado médico", expuso.