6 de junio de 2008

Por: El Nuevo Dia Orlando


Amy escribió: "Que tanto afectaría mi crédito si decido vender mi casa por ‘short sale’ ya que tengo un crédito excelente y todavía no estoy atrasada en pagos. Sólo quisiera salir de la casa sin afectar mi crédito y que sea una venta rápida".


Amy, digamos que me prestas $1,000 y acordamos que te pagaría esa cantidad. Se me complicó la situación por problemas fuera de mi alcance. Pasa un tiempo, vienes a cobrar y te digo que sólo puedo pagarte $500, ¿harías "borrón y cuenta nueva" cuando vaya a pedirte prestado nuevamente?


"Short Selling" sucede cuando el prestamista acuerda aceptar una cantidad menor al monto al monto del préstamo original. La razón es que no hay suficiente patrimonio en la casa como para pagar toda la deuda, ni tampoco el dueño tiene el dinero para pagar la diferencia.


A modo de ejemplo digamos que debemos $280,000 en un préstamo hipotecario de nuestra casa. Se nos está haciendo muy difícil pagar mensualmente. Queremos vender, pero el valor del mercado de la propiedad es $230,000. Hay alguien que está dispuesto a comprar a ese precio. Quiere decir que si el prestamista acepta las condiciones de vender la casa a un menor precio, entonces aceptaría soltar el título de la propiedad al nuevo comprador a menor precio de lo que le deben.


Tendrías mucha suerte que te encontraras un prestamista que acepte la pérdida de la diferencia y reporte el pago en el reporte de crédito como "pagado en su totalidad". La única forma de no afectar el reporte es pagando la deuda en su totalidad, sin atraso en o antes del tiempo acordado.


Es muy probable que ellos reporten la transacción como "settled", que quiere decir que negociaron cerrar la cuenta por un monto menor al que se debe. Esto en consecuencia tiene un efecto negativo en el reporte de crédito porque se está pagando menos de la cantidad original. Por tanto, se refleja en el puntaje.


¿Qué tanto se afectaría en el puntaje? Depende del modelo.


Averigua antes cómo ellos reportarán el balance de la deuda en el reporte y si la diferencia de la deuda se la venderán a una agencia de recolección.


Asegúrate de que si llegaron a un acuerdo, sea por escrito y que cuando se llegue de acuerdo a una cifra que no sigan cobrando la diferencia. O sea, que cese todo cobro por la diferencia.


En ciertas circunstancias, cuando uno enfrenta situaciones donde la decisión tendrá un afecto negativo, de escoger debemos elegir el menos negativo. Asumiendo que no hay otra opción, para ellos es mejor tener algo que tener nada.


Para el que debe es mejor pagar algo, aceptar el efecto negativo en el reporte, a que no puedas pagar y entrar en un proceso de atraso y consecuencias más negativas aún. Es peor, para ambas partes.


Si no existe otra opción, la decisión puede ser terminar el derrame, aceptar las consecuencias del efecto negativo en el reporte y comenzar de nuevo.