10 de julio de 2008

Por: oag.state.ny


La industria de los préstamos estudiantiles es un negocio gigantesco.


Actualmente, poseer un grado universitario es cada vez más importante para obtener éxito en el futuro. No obstante, con los costos de matrícula en aumento constante, financiar esta educación es cada vez más difícil para nuestros jóvenes. Para ayudar a cubrir estos ascendientes costos, los estudiantes y sus familiares cada vez más optan por tomar préstamos estudiantiles.


Como resultado, la industria de los préstamos estudiantiles se ha convertido en un negocio gigantesco. Sólo en el año académico 2005-2006, los estudiantes universitarios tomaron prestado aproximadamente $85 billones para su educación universitaria.


Recientemente, la Procuraduría General del Estado de Nueva York comenzó una investigación sobre la industria de los préstamos estudiantiles. La investigación se centra en los incentivos que ciertas compañías de préstamos estudiantiles podrían estar ofreciendo o proveyendo para asegurarse un lugar en las listas de "prestamistas preferenciales" de las universidades, así como otras prácticas prestatarias que pudieran crear conflictos de interés y comprometer el bienestar individual de los arrendatarios estudiantiles.


La Procuraduría General provee esta guía a los estudiantes y sus familiares de forma que tengan la información necesaria para que tomen decisiones sabias al momento de seleccionar cómo financiarán su educación.


Bajo ley federal, usted tiene el derecho a escoger el prestamista de su preferencia.


Muchas universidades tienen las llamadas listas de "prestamistas preferenciales". Estos son prestamistas que esa institución educativa ha decidido recomendar a los estudiantes. Sin embargo, usted debe tener precaución con la clasificación "preferencial", ya que eso no significa que es la mejor opción para usted. La Procuraduría General ha hallado conexión entre los "prestamistas "preferenciales" y algunas universidades, mostrando que estas recibían beneficios económicos significativos cuando referían a sus estudiantes hacia esos prestamistas, lo que, bajo la ley estatal, podría representar conflictos de interés o prácticas engañosas de negocios. Usted debe comparar las ofertas de préstamos con los mejores términos (considerando los términos de pago de la deuda al igual que la reputación del prestamista en prácticas abusivas de cobro). Haga preguntas tales como:


¿Cómo fueron seleccionados los prestamistas preferenciales?


¿Qué beneficios brindan esos prestamistas preferenciales a los estudiantes?


¿Qué beneficios o pagos ofrecen esos prestamistas a la universidad?


Recuerde que al llenar la Nota Promisoria Principal (Master Promissory Note) para un préstamo estudiantil, usted tiene el derecho de sustituir los prestamistas preferenciales de su universidad que aparecerían en la Nota impresa (o en una caja de opciones del formulario electrónico), por el prestamista de su elección. Si no le permiten agregar al prestamista de su agrado, contacte de inmediato a la Línea de Querellas de la Procuraduría General al teléfono indicado al final de este panfleto.


ASUNTOS QUE CONSIDERAR ? ASUNTOS BÁSICOS:


Si se le han otorgado ayuda financiera en su universidad, usted recibirá una carta notificándole la cantidad. Esta carta podría contener una variedad de opciones de ayuda financiera, incluyendo becas (las cuales usted no tiene que pagar), préstamos (que debe pagar) y el programa de estudio y trabajo (empleo en la universidad). Entre los préstamos que podrían ofrecerle se incluyen Stafford (subsidiados o no subsidiados) y PLUS (usualmente escogidos o por los padres de los estudiantes aún no graduados o por los estudiantes ya graduados). Estos préstamos son garantizados por el gobierno federal y son conocidos como préstamos Título IV. Además de esto, su carta o el oficial de ayuda financiera de su universidad, podría sugerirle que financie parte de los costos de matrícula con préstamos alternos provistos por prestamistas privados. Estos préstamos no son subsidiados ni garantizados por el gobierno federal.


Las tasas de interés de los préstamos Stafford y PLUS son fijadas por la ley federal.


Muchos prestamistas compiten por los beneficios de pago del préstamo a largo plazo o backend.


Por ejemplo, un prestamista ofrecería recortar 1.5% de su interés de pago si usted realiza 24 pagos consecutivos a tiempo, mientras que otro ofrecería cortar 2% de su interés si usted realiza 36 pagos consecutivos a tiempo. Aunque esta competencia es legal, hay 2 factores importantes que deben considerarse en relación a los beneficios a largo plazo (back-end) anunciados. Primero, muy pocos estudiantes realizan suficientes pagos consecutivos a tiempo como para calificar para este beneficio; si usted realiza 22 pagos consecutivos a tiempo y se retrasa en el 23, no recibirá el descuento. Segundo, muchos prestamistas "venden" sus préstamos en un mercado secundario. Esto significa que aunque usted seleccione al Banco "A" como su prestamista, éste puede vender su cuenta de préstamo al Banco "B". Es importante que usted se asegure que si su préstamo es vendido, sus beneficios a largo plazo (back-end) se transfieran con su préstamo. En algunos casos, ¡la venta de un préstamo podría dar por terminado los beneficios que lo motivaron a escoger ese préstamo inicialmente! Para preservar estos beneficios, exija que el prestamista los estipule por escrito. Si el prestamista se rehúsa, contacte a la Línea de Querellas de la Procuraduría General.


Tenga cuidado con los préstamos con el nombre de la universidad (signature loans), ya que estos pueden ser vendidos a un prestamista.


Si la universidad le ofrece un préstamo "signature" o un préstamo que contiene el nombre de la institución, usted aún deberá determinar si este le favorece a su situación. Pregunte: ¿La universidad ha acordado que un prestamista provea o venda este préstamo? Usted seguramente estará realizando pagos a un proveedor o prestamista, y no a la universidad.


Usted siempre está en su derecho de sustituir el préstamo "signature" de su universidad, por el de otro prestamista. Así que compare diferentes ofertas prestatarias.


Mantenga copias de todos los anuncios y ofertas que recibe de un prestamista o su universidad.


En muchos casos, las tarifas anunciadas no aparecen en ninguno de los documentos del préstamo que usted firmará. Por ende, es muy importante guardar los anuncios donde aparecen las tarifas del préstamo para que usted pueda documentar las promesas que su prestamista le realizó cuando llegue la hora de comenzar a pagar su préstamo años más tarde.


Recuerde que aunque su universidad está allí para ayudarle, usted debe realizar su propia investigación y tomar sus propias decisiones financieras. Un préstamo estudiantil es un serio y significativo compromiso financiero; fallar en los pagos podría tener un impacto negativo y duradero sobre su crédito. Fallar en los pagos de su préstamo estudiantil podría impedirle comprar un auto o una casa en un futuro, y es virtualmente imposible eliminar una deuda por préstamo estudiantil declarándose en quiebra excepto en casos de extrema dificultad económica. Cuestione duramente a su prestamista potencial y a la oficina de ayuda financiera de su universidad. Las decisiones bien pensadas que usted tome hoy facilitarán el pago de su préstamo en un futuro.


Para mayor información sobre la gestión de la Procuraduría General a favor de sus derechos sobre los préstamos estudiantiles, visite www.oag.state.ny.us Línea de Información y Querellas de la Procuraduría General 1-800-771-7755