San Juan, P.R. (29 de marzo de 2011) Son muchos los artículos y entrevistas que debe haber leído o escuchado sobre el tema de la hipoteca reverse; un producto garantizado por el gobierno federal para que personas de 62 años o más puedan cancelar su hipoteca actual y vivir su casa sin tener que hacer más pagos de hipoteca. Decimos de hipoteca, porque aún tras la hipoteca reverse usted es responsable de pagar el CRIM, Seguro Hazard y mantenimiento de su propiedad, algo en lo que el entrevistado pone mucho énfasis. "Al cliente hay que orientarlo, que asesorarlo en todos los detalles y consideraciones de la transacción; igualmente a sus hijos y personas de interés. Que todos conozcan las implicaciones de la transacción, sus responsabilidades", acotó David R. Levis, presidente & CEO de Moneyhouse, el banco hipotecario que ha cerrado sobre 2,000 casos de este producto aquí en la isla. De hecho, fueron los primeros en cerrar un caso de hipoteca reverse para comprar una casa. Así como lee, la hipoteca reverse también sirve para hacerse de su casa si cumple con el requisito mínimo de edad. "Este es un gran producto, altamente regulado por el gobierno federal para proteger el interés del cliente. Nuestra filosofía a la hora de ofrecer el producto es una educativa, una de asesorar, de proveer todas las posibles alternativas que beneficien al cliente. Si bien es cierto que la hipoteca reverse es una gran alternativa, también es cierto que no lo es para todo el mundo. De ahí la importancia de asesorarse bien", añadió.

Para los que no están claros con lo que es una hipoteca reverse, le decimos que básicamente se reduce a que el banco le entrega ahora parte del equity de su propiedad para saldar su hipoteca, lo que en ocasiones le representa contar con un sobrante para otras cosas. Si no tiene hipoteca, le toca más dinero. Mientras usted viva en su propiedad no tendrá que realizar pagos de hipoteca, aunque si tendrá que cumplir con ciertas obligaciones de seguros y contribuciones al gobierno. "El producto es claro en sus especificaciones y en lo que se permite o no. No hay espacio para interpretación, la regulación es específica", se dijo.

No empece al amplio despliegue que se le da a la información sobre la hipoteca reverse, a los diferentes sites en Internet que tratan el asunto y a los esfuerzos publicitarios de los bancos que pueden ofrecerla, la verdad es que todavía quedan muchas interrogantes que aclarar. Comencemos por el efecto que tiene el deceso de uno de los cónyuges luego de hacer la hipoteca reverse. "Este producto le brinda al cónyuge sobreviviente la seguridad de continuar viviendo bajo el mismo techo sin tener que hacer pagos de hipoteca; o sea, no pierde su casa, aunque el ingreso de su pareja ya no se recibe", explicaba Levis. Algo que trae una gran paz mental a ambos cónyuges, pues saben que su media naranja no quedará desprovista de un techo a la hora de su partida. Esto es contrario a lo que sucede con una hipoteca tradicional, en la que tras el deceso de uno de los cónyuges se tiene que continuar con los pagos de hipoteca.

Otra de las interrogantes tiene que ver con los hijos y la herencia de la propiedad. Aclaramos que el título de su propiedad continúa siendo suyo aún luego de realizar una hipoteca reverse; por ende, la propiedad siempre sigue siendo suya y usted puede dejarla en herencia en acorde con las leyes regulatorias. De hecho, en ocasiones es la única alternativa para salvarla de una ejecución o venta forzada; debido a que no cualificaría para otro producto hipotecario que no fuera la hipoteca revese, por su historial de crédito o nivel de ingresos. En la hipoteca reverse, sus ingresos, su historial de crédito y sus atrasos en pagos de hipoteca no se toman en consideración. Y hasta pudiese hacer el préstamo si está o ha estado bajo la protección de la Ley de Quiebras. "Son muchos los hijos que vienen acompañando a sus padres buscando que éstos puedan tener una mejor calidad de vida; muchos que se ven en una situación igual de difícil, que no tienen los recursos económicos para ayudarlos e identifican en el producto una alternativa real para que sus padres disfruten de sus años dorados", decía David R. Levis. Al morir los titulares, los herederos al recibir la casa en herencia tienen hasta un año para decidir qué hacer con ésta, refinanciarla para saldar la deuda de la hipoteca reverse, venderla para saldar la deuda y tal vez contar con un sobrante o entregarla al banco sin afectar su crédito, distinto a lo que ocurriría de haberse realizado una hipoteca tradicional de refinanciamiento. Las ventajas de la hipoteca reverse son múltiples como puede apreciar, de ahí la importancia de asesorarse con expertos que de verdad dominen el producto y que le puedan hablar claramente de los pros y contras de realizar esta transacción.