18 de febrero de 2009
La Opinion
La calificación de crédito, que determina la vida financiera de millones de consumidores, pronto sufrirá algunos cambios en su fórmula de cálculo. Fair Isaac Corporation, la empresa privada que hace más de tres décadas creó el modelo de medición de crédito más extendido, el FICO (siglas que responden al nombre de la compañía) lanzará esta primavera una "nueva generación" del sistema cuyas pautas de cálculo no se habían modificado desde hace 20 años. La escala de puntuación existente, que va de los 300 a los 850 puntos, se mantendrá, así como los principios generales, dado que el sistema seguirá premiando a quienes paguen sus deudas a tiempo y usen sólo una porción moderada (menos del 30% según los expertos) de su crédito disponible. Pero el nuevo sistema dará más peso a la cantidad máxima de lo disponible, un aspecto sensible en estos tiempos en que muchos prestamistas están cancelando cuentas por falta de actividad y reduciendo el volumen de crédito que ofrecen. "Estas acciones pueden dañar su puntuación", dice Patty Guertler, de la Consejería de Crédito al Consumidor de Ventura, señalando que muchos consumidores se encontrarán de pronto con menos crédito disponible, subiendo entonces el porcentaje de lo que utilizan. Guertler aconseja que los consumidores usen periódicamente las tarjetas que hasta ahora no han utilizado, sólo para mantenerlas activas. Ethan Ewing, presidente de bills.com, señala que también hay aspectos positivos en este cambio. "Los pequeños errores contarán menos, y en general se dará más valor al comportamiento general del deudor", dice Ewing, señalando que las ejecuciones de pago por montos inferiores a los cien dólares serán ignoradas por el sistema, así como los incidentes aislados de retraso e impagos. Gail Cunningham, portavoz de la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) considera que reducir la importancia de las infracciones menores beneficiará a muchos. "Además, millones de consumidores seguirán beneficiándose de poder legalmente usar tarjetas de crédito de otros titulares, para crear o mejorar su historial propio", dice Cunningham. Con ello, la experta se refiere a uno de los temas más polémicos a la hora de diseñar el nuevo sistema, en el que Fair Isaac Co. quería eliminar completamente el sistema de "autorizaciones". La compañía considera que en los últimos años se ha intensificado la práctica de "alquilar" el crédito, mediante compañías que alinean inversionistas con buen crédito con consumidores con mal historial, a cambio de una cuota. "El nuevo sistema ayuda a los prestamistas a identificar el impacto del uso abusivo de esos usuarios autorizados", señala Fair Isaac Co. en el comunicado de presentación del FICO 08. Se estima que el nuevo FICO mejorará notablemente —hasta duplicarla, según Fair Isaac Co.— la capacidad de los prestamistas para predecir el riesgo. TransUnion será la primera compañía de reporte de crédito que utilizará el nuevo sistema, y Equifax también lo hará en el verano de este año, según informa la portavoz de esta compañía, Demitra Wilson. Wilson señala que Equifax seguirá además proveyendo los reportes a los consumidores, mientras que Experian ha anunciado que no aportará sus resultados a la página MyFico.com, en la que los deudores pueden consultar su historial. "No es justo que el consumidor sea juzgado por información que se maneja a sus espaldas", dice Bill Hardekopf, CEO of LowCards.com,, quien aconseja a los consumidores que pidan a los bancos que no se basen sólo en los datos de sólo una de las agencias de crédito. Side A tener en cuenta con el nuevo FICO: *No agote el límite de crédito de sus tarjetas Incluso quedarse ligeramente por debajo de ese límite tendrá más peso negativo en el nuevo sistema. Algunos expertos aconsejan no utilizar más que el 30% o menos del máximo aprobado. *Errores pequeños y aislados pierden peso La nueva fórmula tiende a valorar más el conjunto del comportamiento. Las faltas de pago por deudas hasta cien dólares, serán ignoradas y los retrasos aislados tendrán poca importancia si en conjunto, el consumidor, es un buen pagador. * Se mantienen los "autorizados" Los cónyuges e hijos podrán continuar estando "autorizados" en el uso de una tarjeta de crédito –para mejorar o crear su historial- pero, el sistema pondrá mayor énfasis en detectar el uso abusivo de personas ajenas a la familia, que podrían estar "comprando" una buena puntuación de inversionistas privados. * Tener menos crédito disponible perjudica más No cancele tarjetas, aunque no las use y pida una reconsideración si la compañía le informa de que va a cancelarla por falta de actividad. Use de vez en cuando tarjetas que tenga abiertas y que normalmente no utiliza, para manenerlas activas. *Contar con fuentes diversas de crédito es beneficioso Una mezcla de préstamos de estudios, para el carro, para la casa, tarjetas de crédito etc. tendrá mejor efecto en la puntuación final que si sólo se dispone de crédito a través de tarjetas, por ejemplo.
