10 de septiembre de 2007

Por: La Opinion


En esta debacle del mercado de bienes raíces están pagando justos por pecadores, y muchos que compraron entusiasmados su primera casita ?atraídos por empresas que no les explicaron los riesgos en que se metían con préstamos con malas condiciones? ahora podrían estar a punto de perder su propiedad, agobiados por tasas que les han subido demasiado. Entre estos grupos, los latinos, junto a los afroamericanos, recibieron una cantidad desproporcionadamente alta de este tipo de préstamos subprime.


Para muchas de esas personas con hipotecas ajustables, los pagos mensuales podrían terminar siendo más del doble de lo que pagaban al principio.


De manera que, los propios bancos e instituciones de préstamos han establecido programas de orientación y ayuda para aquellos clientes que están teniendo dificultades para pagar sus préstamos.


Uno de esos servicios para tratar de prevenir el embargo (foreclosure) de propiedades es el Home Loan Learning Center.


V al sitio al siguiente sitio web y mira si tu banco está en esa lista: www.homeloanlearningcenter.com/files/ServicerContactList.pdf.


Por otro lado, hace poco el Presidente Bush dio a conocer las intenciones del gobierno de poner presión en las compañías de préstamos para que ayuden a que sus clientes no pierdan sus casas. Algunas de sus propuestas podrían facilitar que muchas familias afectadas refinancien sus hipotecas, pasando de la Hipotecas de Interés Variable (ARM) a préstamos fijos. Quién sabe si el Tío Sam podría hacer un poco más si la cosa se pone peor…


Según las estadísticas, casi la mitad de las personas que pierden sus casas no se habían comunicado con la compañía financiera para tratar de evitarlo. ¡Qué gran error! Yo quiero que tú no seas parte de esa estadística, y he aquí cómo lo vamos a lograr:


1. Si tienes un préstamo variable ?o un préstamo fijo que tenga fecha de vencimiento?, averigua lo siguiente:


a. Oferta inicial.? Esta es la luna de miel, el período durante el cual puedes hacer pagos menores o con menos interés. Si estás todavía en esa etapa, asegúrate de que estés cubriendo por lo menos el interés que te están cobrando. Esa es la única manera de lograr que tu préstamo vaya disminuyendo… y no aumentando.


b. Fecha de reajuste (Reset Date).? Averigua exactamente cuándo se termina la luna de miel; es decir, cuándo se reajustará tu pago con el nuevo interés. El primer reajuste será el más fuerte. ¡Cuidado, porque a veces llega a duplicarse el pago que hacías durante la oferta inicial!


c. Índice.? Pregunta a tu banco o compañía de préstamos cuál es el índice que usa para basar tu interés variable. Podría ser uno de estos:


COFI (Cost of Funds Index, o Costo de Fondos del Distrito11)


LIBOR (London Interbank Offering Rate Index)


3 1 Yr. CMT (Constant Maturity Treasury Index).


Es esencial que averigües eso, pues estos índices varían.


d. Margen.? Este es el interés adicional que le van a sumar al índice. Por ejemplo, si se usa el COFI (que está al 4.28% ahora) y tienes un margen del 2.5%, el nuevo interés sería de 6.78% (4.28 + 2.5).


Si quieres usar una calculadora en línea para ver tu nuevo pago, visita www.bankrate.com/brm/calsystem2/calculators/mortgageresetcalculator/default.aspx?rDirect>no.


e. Intervalo de reajuste.? Es decir, pregunta cada cuánto tiempo se reajustará el interés que te cobran.


f. Máximo cambio por ajuste.? ¿Cuál es el máximo que te pueden subir los intereses en cada ajuste? Averigua qué pasa si el aumento sobrepasa el límite. ¿Qué hacen con el interés que sobra? ¿Te lo aumentan a la cantidad que debes?


g. Máximo cambio total.? ¿A cuánto puede subirte el interés durante todo el préstamo?


h. Amortización negativa.? ¿Se puede amortizar negativamente tu préstamo? Si es así, tu préstamo podría aumentar en vez de disminuir y al cabo del tiempo deberías más de lo que debes ahora. ¡No dejes que eso suceda!


2. Si tienes tiempo antes de que se te venza la oferta inicial:


a. Considera un refinanciamiento.? En este caso, haz todo lo posible por hacerlo con una tasa fija.


b. Piensa hasta en la posibilidad de vender tu casa, si es que tienes plusvalía.


3. Si tu reajuste ya ha sucedido o está por suceder:


Llama a tu compañía hipotecaria y pide hablar con el Departamento de Mitigación (Mitigation Department), donde tratarán de ayudarte a considerar las alternativas que están a tu disposición. Una de ellas podría ser una modificación de tu préstamo, que puede ser hecho en dos métodos distintos:


a. Como forbearance (donde te permiten no hacer pagos por un tiempo limitado).


b. Como repayment plan (en el cual te distribuyen los pagos que no has hecho en varios pagos).


4. Por último, no te comprometas a ningún acuerdo que no sea por escrito sin antes consultarlo con un consejero de crédito o un abogado. Los agentes del Departamento de Vivienda de Estados Unidos también pueden ayudarte. Visita www.hud.gov para averiguar cómo ponerte en contacto con uno en tu ciudad.