20 de marzo de 2008

Por: Aldiatx.com


La cruzada de James Alderman por minimizar el daño de una solicitud de crédito inesperada ofrece una lección a todos los consumidores sobre quién y en qué momento puede pedir su reporte de crédito personal. También ilustra las repercusiones que puede tener rentar un auto con una tarjeta de débito en vez de la usual tarjeta de crédito.


Su reporte de crédito es garantía para obtener préstamos, seguros o tarjetas de crédito. Mantener un expediente "limpio" es vital para garantizar esos beneficios.


Las empresas no requieren de su permiso para revisar su reporte, pero esta verificación puede afectar su historia de crédito en el futuro.


Pero las empresas pueden pedir su reporte de crédito personal bajo ciertas circunstancias, y no siempre tienen que pedirle permiso, lo cual afecta su perfil personal de crédito.


"Mi expediente crediticio es de lo más importante para mí ahora, pues tengo un carro viejo y una casa que ya tiene 25 años", dijo Alderman. "Pronto tendré grandes gastos, y no puedo pagar más por todo porque una compañía pidió indebidamente mi reporte de crédito y bajó mi calificación".


Alderman, técnico de Carrollton, dijo que su disputa con Avis Rent a Car empezó en noviembre pasado cuando se encontraba de vacaciones en Hawaii.


Reservó y pagó por adelantado un auto en Avis, que era parte de su paquete vacacional. Cuando fue por el carro, Avis pidió una tarjeta de crédito para asegurar el depósito.


En vez de usar una tarjeta de crédito, Alderman presentó su tarjeta de débito, esperando que Avis reservaría 250 dólares de su cuenta de banco y los liberaría cuando regresara el vehículo. No sucedió así.


Avis en ese momento pidió acceso al reporte de crédito de Alderman justificando que tuviera los medios para pagar daños o pérdida más allá de lo que cubren los seguros de auto. En esencia, reportaron que el portado de la tarjeta estaba solicitando crédito para rentar un auto.


Alderman dice que Avis se negó a rentarle el vehículo después de ver su reporte de crédito.


El vocero de Avis, John R. Barrows, dijo que la compañía extrae un reporte de crédito sólo cuando un cliente presenta una tarjeta de débito para rentar un auto. No hay revisión de crédito si el cliente saca el carro con una tarjeta de crédito y paga con una de débito al regresar, precisó.


"Es una práctica común en nuestro negocio con el objetivo de minimizar la posibilidad de pérdidas relacionadas a esta forma de pago", explicó Barrows.


"Por ejemplo, si un cliente daña un vehículo o rebasa la fecha de entrega, en ambos casos el monto podría fácilmente superar lo disponible en la cuenta de tarjeta de débito, dejándonos sin la posibilidad de cobrar. Al verificar el crédito de un cliente, estamos en mejores condiciones de determinar si hay un riesgo inaceptable en recibir un pago con tarjeta de débito", agregó. "Sólo buscamos que no haya mal crédito".


Barrows dijo también que durante el proceso de reservación por vía telefónica o bien al momento de rentar un vehículo se hace del conocimiento del cliente la posibilidad de que su reporte de crédito sea revisado.


"Los clientes que no quieran revelar su reporte de crédito deben usar únicamente tarjetas de crédito válidas para la transacción de renta", continuó.


Verificación afecta su perfil de crédito


El caso de Alderman trae a colación otros puntos que el consumidor debe conocer de su reporte de crédito y quién puede acceder a él.


El único caso en que debe conceder premiso por escrito a alguien para que verifique su reporte de crédito es cuando su patrón o posible patrón desea conocer sus antecedentes crediticios.


La ley menciona algunos "fines permisibles" por los que se podrá acceder a su reporte de crédito sin su permiso expreso. Ellos son:


?Transacciones o cobros de crédito


?Suscripción de seguro


?Determinar los méritos de un consumidor para obtener una licencia u otra prestación gubernamental, trámite necesario para evaluar la responsabilidad o status financiero del solicitante.


?Una transacción de negocios iniciada por el consumidor (tal como la renta de un auto con tarjeta de débito.)


?Revisión de una cuenta para determinar si el consumidor sigue reuniendo las condiciones de la misma. Un ejemplo es que la compañía emisora de su tarjeta de crédito quiera verificar su reporte de crédito regularmente para determinar si sigue siendo digno de crédito.


Estos son los dos tipos de verificación:


Las "verificaciones suaves" ocurren cuando usted examina su propio reporte de crédito o cuando las compañías emisoras de tarjetas de crédito preverifican su estatus antes de enviarle una oferta no solicitada de tarjeta. Esta clase de indagaciones no afecta su calificación.


Pero las "verificaciones duras" sí la afectan. Esas ocurren cuando usted solicita un préstamo y el prestamista verifica su crédito.


Generalmente los prestamistas ven con sospecha que se hayan realizado varias verificaciones duras a su crédito en un lapso breve, ya que lo interpretan como indicación de que está buscando endeudarse.


Y por su parte los consumidores sufren más de lo necesario por esas indagaciones, dijo Rod Griffin, gerente de orientación al consumidor del buró de crédito Experian.


"A nadie se le niega crédito sólo por una indagación", dijo. "Lo que realmente interesa son los pagos atrasados, los saldos altos y otros problemas. Las indagaciones pierden valor en un periodo de tiempo muy corto".