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San Juan, P.R. (20 de agosto de 2013) La hipoteca reverse - un préstamo federal garantizado por HUD para personas de 62 año o más que habitan en una propiedad bajo su titularidad - podría ver cambios en la manera de cualificar al prestatario. “Estos cambios propuestos tendrían un efecto directo en la cualificación y potencial sobrante que el cliente puede recibir. Algo que dificultaría el proceso que ahora es tan fácil para él”, decía Mónica Cuevas, Reverse Mortgage Relationship Manager de Moneyhouse. “Hoy día el cliente no tiene que cualificarse por ingresos, pero si los cambios de los que se hablan en la esfera federal se concretan, eso puede cambiar”. Cuevas alertaba que entre los cambios que podrían entrar en vigor en octubre próximo, estarían el que HUD consolide en un sólo producto los dos productos que ahora ofrece de hipoteca reverse y la implementación de restricciones al uso del sobrante - como establecer una cuenta Escrow para depositar parte del sobrante que se destinará para pagar al CRIM y seguros sobre la propiedad - además, de variaciones en la cantidad de dinero sobrante que el prestatario podría recibir. “Esto afectaría a muchas personas que hoy más que nunca necesitan poder contar con algún dinero extra para vivir mejor”. La hipoteca reverse es una alternativa hipotecaria para personas que no desean o no pueden acceder al equity de su propiedad mediante una hipoteca tradicional. A través de ésta, usted puede cancelar su hipoteca actual - si su propiedad no tiene una hipoteca, igual puede hacer una hipoteca reverse sobre ella - y continuar viviendo la propiedad sin tener que volver a realizar un pago hipotecario mensual, a la vez que puede acceder al equity acumulado en ella y recibir un sobrante. “El sobrante lo va a determinar una fórmula que toma en consideración la edad y balance de la deuda. Hoy, a mayor edad, mayor será su sobrante; a menor la deuda sobre la propiedad, mayor su sobrante. Si no tiene deuda, el sobrante será mayor aún. Panorama que luego podría cambiar”, explicaba Cuevas.

“Es de suma importancia recalcar que el prestatario sigue siendo responsable de pagar el CRIM, el Seguro Hazard y el mantenimiento de la propiedad. Dejar de hacer estos pagos, puede llevar a que le ejecuten la propiedad”. De aquí que muchos clientes reserven parte del dinero que reciben del equity para poder hacer estos pagos. “El sobrante que se recibe no se tributa ni afecta tus beneficios de Seguro Social o Medicare”, señalaba Cuevas, recomendando la consulta a un contable para una amplia asesoría. Este dinero se puede recibir en una suma global o en partidas, según sea su selección. El dinero que no recibe no genera intereses y no se convierte en deuda para usted. “A la hora de vender la propiedad o de dejarla en herencia, el balance de la deuda a la hipoteca reverse tiene que saldarse. Si hubiera algún sobrante de dinero luego de la cancelación de la deuda, entonces el prestatario o herederos lo recibirían”. También pudiera darse el caso de que el o los herederos no pudieran o desearan retener la propiedad y tras intentar venderla se vean obligados a entregarla al banco. “De darse esta situación, no se penaliza a los herederos y la entrega de la propiedad no tiene consecuencias en su historial crediticio”.   

“Muchas parejas vienen a nosotros buscando más que una estabilidad económica, vienen buscando la manera de asegurarle el uno al otro el continuar viviendo bajo un techo seguro cuando uno de ellos ya no esté: algo que verdaderamente preocupa a nuestros viejitos”, comentaba Mónica Cuevas, a quien consigue directamente en el 939-644-3538. Sobre este particular Cuevas orientaba que si la pareja está casada, ambos cónyuges deben cumplir con el requisito mínimo de edad de 62 años, pero que si están casados con capitulaciones matrimoniales sólo el titular de la propiedad debe cumplir con este requisito. “Si conviven, pasa lo mismo. Solamente el titular de la propiedad es quien debe cumplir con el requisito de la edad”. Para más información sobre hipotecas reverse acceda http://espanol.hud.gov/offices/hsg/sfh/hecm/hecmhome.cfm o moneyhousepr.com, también puede llamar 24/7 al 725-8000 para recibir respuestas a sus preguntas. “Es importante que estés bien asesorado, que no tengas dudas del proceso y de tus responsabilidades”. Aunque bien esto de hacer una hipoteca reverse es una decisión personal, Moneyhouse promueve el que sus clientes vayan acompañados por sus hijos a la orientación que les brindan, para que todos conozcan de la transacción. “Hay casos en que el cliente no desea que sus hijos vengan y lo respetamos. Es su decisión”.

Ante la creciente ola de estafas a personas mayores de edad, es bueno saber que este producto hipotecario prohíbe el que un tercero le cobre por llevarle al banco a originar el préstamo o por orientarle. “Una manera más en que HUD protege al cliente es prohibiendo el cobro por un tercero y exigiendo una orientación por un tercero sin interés en la transacción. Algo que debe de ocurrir antes de originar en el banco”. Moneyhouse, institución líder en cierres de hipotecas reverse en la Isla, se ha destacado como una empresa defensora de los derechos del consumidor, su acceso a información y transparencia en los procesos hipotecarios. “Nos distinguimos por brindar un servicio único y sin complicaciones. Por hablarle claro al cliente y orientarle ampliamente. Compromiso que nos ha ganado la confianza de nuestros clientes, quienes se convierten en nuestros mejores promotores”. Cuevas comentaba que ejecutivos hipotecarios de Moneyhouse estarán presentes en el Congreso Vejez que organiza el Concilio de Iglesias de Puerto Rico en el Centro de Convenciones Pedro Rosselló González en Miramar, el sábado, 31 de agosto, donde podrán responder a cualquier pregunta que pueda tener. “Pase por allí y visítenos, le aclararemos todas sus dudas”.

¿Si ya comienzo a atrasarme en mis pagos, debo considerar una hipoteca reverse? “Este es un producto idóneo para muchas familias, pero no para todas. Cada caso es uno particular y cada situación debe atenderse individualmente. La hipoteca reverse es una, dentro de una amplia gama de opciones que tiene el cliente para contar con más dinero cada mes. Ésta, a diferencia de una hipoteca tradicional, no requerirá de pagos mensuales, pero sí tendrá unos gastos de cierre superiores. Lo importante aquí es que no caigas en atrasos que se comiencen a acumular, ven y oriéntate ahora que estás a tiempo de resolver y mejorar tu calidad de vida”. ¿Y si ya estoy en proceso de ejecución, puedo salvar mi casa? “Si puedes. Ya hemos trabajado con otros clientes que llegan con carta de ejecución y luego terminan con la hipoteca cancelada y un dinerito adicional para sus gastos. Imagínate la paz que eso trae”.