23 de junio de 2006

El seguro de salud, decisivo para la tranquilidad de la mayoría de los norteamericanos, se vuelve cada vez más complejo y costoso, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC por sus siglas en inglés). Un laberinto de opciones y consideraciones de costos, desde las Organizaciones de Mantenimiento de Salud a las Cuentas de Ahorros para la Salud, ahora confrontan a los consumidores. En su afán de ayudar a las personas a aclarar la confusión y adquirir mayor conocimiento sobre los costos de cobertura, la NAIC recopiló información valiosa acerca de los seguros de salud, organizada según las necesidades de cada etapa de la vida, en un nuevo sitio web orientado a informar al consumidor llamado Insure U, (http://www.InsureUonline.org).

"Mientras mayor sea el conocimiento del consumidor sobre las opciones de salud, así como de la participación en los costos de primas, copagos y deducibles, mayor será la posibilidad de que pueda planificar los gastos relacionados con la salud", dijo Alessandro A. Iuppa, presidente de la NAIC y superintendente del Maine Bureau of Insurance. "Hemos creado Insure U para ayudar a informar a los consumidores acerca de los seguros".

Investigaciones recientes conducidas por la NAIC indican que el costo y la confusión con relación al seguro de salud son cuestiones significativas para los consumidores a través de todas las etapas de la vida, aún para aquellos que tienen acceso a seguro de salud por medio de sus empleadores o programas gubernamentales como, Medicare. Según el estudio de la NAIC:

Sólo el 36 por ciento de los jóvenes solteros indicaron que sabían la diferencia entre los planes de seguro HMO (Organizaciones de mantenimiento de la salud) y PPO (Organizaciones de proveedores de salud preferidos). Además, una cifra más alta, 18 por ciento, rechazó el seguro de salud ofrecido por sus empleadores como un medio de ahorro de dinero en la parte de las primas que les corresponde contribuir.
Más de la mitad de los encuestados de familias establecidas dijeron que no comprenden los términos bajo los que pueden ampararse para continuar con la cobertura de seguro de salud de su antiguo empleador en caso de que termine su empleo, según lo dispuesto bajo la ley COBRA (Ley de Reconciliación de Presupuesto General Consolidado). Específicamente, no comprenden que deben pagar el costo total de las primas, o que su cobertura terminaría después de 18 meses.
Sólo el 12 por ciento de los norteamericanos mayores piensa que tiene muchas posibilidades de necesitar cuidados a largo plazo, a pesar de que algunos datos indican que el 60 por ciento tiene posibilidades de necesitar cuidados a largo plazo en algún momento. Además, los encuestados mayores subestimaron el costo de los cuidados a largo plazo, diciendo que el gasto llegaría alrededor de US$35 mil cada año cuando el promedio nacional está cerca de US$70 mil cada año.
De las personas que compraron tarjetas de descuento de medicina (que generalmente ofrecen un descuento de las tarifas que cobran los doctores participantes), el 18% dijo que su experiencia fue un poco o muy negativa.

Consejos para ayudar a los consumidores a reducir sus primas de seguros de salud

El seguro de salud, ya sea proporcionado por un empleador o pagado particularmente, es costoso. A continuación detallamos algunas maneras en las que los consumidores pueden controlar sus costos.

Las parejas casadas en situaciones donde ambos conyugues tienen acceso a seguro de salud a través de sus trabajos deben comparar la cobertura y los costos (primas, copagos y deducibles) que determinan qué póliza es mejor para la familia.
Siempre manténgase dentro de la red de proveedores cuando sea posible, asegurándose de obtener las recomendaciones y certificaciones previas según lo exija el plan.
Mantenga todos los recibos de servicios médicos, ya sea dentro o fuera de la red. En caso de que exceda su deducible, puede calificar para una deducción de impuestos para las cuentas médicas de pago por cuenta propia.
Considere abrir una Cuenta de Gastos Flexible (FSA), si su empleador ofrece una, que le permite guardar dólares previos a pago de impuestos para los gastos médicos de pago por cuenta propia.

Consejos de seguros de salud para las diferentes etapas de la vida

El sitio web de la NAIC orientado al consumidor, Insure U, explica los diferentes tipos de seguros de salud y ofrece consejos orientados al consumidor sobre la base de sus posibles necesidades en las distintas etapas de la vida. Por ejemplo:

Los jóvenes solteros que probablemente aún no tienen un trabajo a tiempo completo que les ofrezca beneficios de salud deben estar conscientes de que cada vez en más estados los adultos solteros dependientes pueden continuar bajo la cobertura de salud por un período de tiempo extendido (que varía de 25 a 30 años de edad) bajo las pólizas de seguro de salud de los padres, incluso si ya no son estudiantes a tiempo completo. Deben consultar con el departamento estatal de seguros de su estado. Además, algunas universidades ofrecen cobertura provisional a los estudiantes graduados por tiempo limitado. Otra opción: los jóvenes que no pueden pagar el seguro de salud que ofrece el empleador deben considerar un plan de medicina de costo más bajo y deducibles más altos para cubrir los costos de medicina catastróficos.
Las parejas jóvenes que están esperando un hijo deben asegurase de inscribir a su recién nacido con su proveedor de seguros de salud dentro del plazo requerido. También deben revisar el plan de salud para consultar si los costos de exámenes y análisis prenatales y neonatales, vitaminas prenatales, parto (cesárea o tradicional) y qué nivel de cuidados pediátricos están cubiertos.
Las familias establecidas con niños deben considerar mantener Cuentas de Gastos Flexibles si están disponibles para ayudar a pagar las necesidades médicas comunes en la niñez, tales como: análisis de alergias, correctores dentales y reemplazos de anteojos perdidos, retenedores dentales y otros relacionados, que generalmente no están cubiertos por los seguros de salud básicos. Todos los empleados que pierden o cambian de trabajo deben informarse de sus derechos para continuar su cobertura de salud bajo COBRA hasta por 18 meses.
Los padres con hijos que no viven en casa (empty nesters)/ciudadanos de edad avanzada, menores de 65 años y que ya no están empleados, pero cuyos beneficios COBRA vencieron, deben investigar acerca de los planes médicos con deducibles altos. En esta etapa de la vida, es posible que los consumidores quieran evaluar si todavía necesitan un seguro de incapacidad. Muchos quisieran decidir si el seguro de cuidados a largo plazo tiene sentido para ellos (por ejemplo, si van a poder pagar las primas cuando tengan más edad, cuando se vuelve más necesaria dicha cobertura.
"Los más de 45 millones de consumidores sin cobertura de seguro de salud son particularmente vulnerables a ser objetivo de compañías farsantes que venden tarjetas de descuentos o seguros de salud falsos", indicó Catherine J. Weatherford, vicepresidenta ejecutiva y CEO de NAIC. "Todos los consumidores deben estar conscientes de que las tarjetas de descuento de salud no son planes de seguros, y por lo tanto, no están reguladas por el departamento estatal de seguros en algunos estados. Antes de comprar cualquier tipo de seguro de salud, todos los consumidores deben protegerse contra estafas tomándose unos pocos minutos para detenerse y llamar al departamento estatal de seguros y confirmar que la compañía que les ofrece la póliza es legítima y está autorizada para vender seguros en su estado".

Para mayor información acerca de seguros, los consumidores pueden visitar el sitio web de educación para el consumidor de NAIC, Insure U, en http://www.InsureUonline.org .