26 de marzo de 2010
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Incluso si está viviendo al día, este reporte le mostrará cómo comenzar a pagar sus deudas, juntar un fondo de efectivo para emergencias e incluso apartar dinero para inversiones. Temas 1. Cómo pagar sus deudas y ahorrar 2. Pague sus deudas y ahorre 3. Lleve un registro de sus gastos 4. Cómo acrecentar sus ahorros 5. Cómo reducir su deuda 6. Haga que el tiempo esté de su lado 1- Cómo pagar sus deudas y ahorrar Está viviendo al día y eso le provoca mucho estrés. Los recibos y pagos de su tarjeta de crédito consumen casi todo su ingreso. Sabe que necesita deshacerse de su deuda y ahorrar algo de efectivo –un fondo equivalente a entre tres y seis meses de gastos cotidianos para casos de emergencia. Y le gustaría comenzar a invertir con regularidad para empezar a tener algo de seguridad financiera. ¿Pero cómo puede hacerlo con los recibos que ya debe, eso sin mencionar los gastos inesperados que parecen acumularse automáticamente siempre que cuenta con algo de efectivo adicional? Lo más probable es que le parezca difícil hacer algo porque no sabe por dónde empezar. Tranquilícese. Mucha gente está en su situación. Lo que necesita hacer es enfrentar los hechos y establecer un plan de acción. Ahora es el momento justo para hacerlo. Con un poco de disciplina y algo de fe en usted mismo, su panorama financiero puede cambiar potencialmente para bien en alrededor de seis meses. 2- Pague sus deudas y ahorre ¿Qué debería hacer primero? ¿Reducir su deuda o comenzar a ahorrar? La siguiente estrategia de tres partes tal vez lo ayude a controlar su flujo de efectivo, saldar sus deudas y acrecentar sus ahorros para poder manejar los gastos inesperados que podrían haber hecho que se endeudara en un principio. Con el tiempo, estará listo para invertir. Pero primero tiene que saber cuánto debe y qué está gastando. 3- Lleve un registro de sus gastos Los pasos detallados en el recuadro inferior le ayudará a determinar cuánto efectivo tiene para pagar sus deudas. A continuación, deberá llevar un registro de sus gastos típicos en un mes o más, para saber en qué gasta su dinero. También calcule sus gastos inesperados en el transcurso de un año –reparaciones a su automóvil y su vivienda, regalos, vacaciones, etc.- y divida esa cantidad entre 12. Tal vez quiera usar algún programa de software disponible para darle seguimiento a sus gastos. Una vez que tenga un registro de lo que gasta, compare sus desembolsos mensuales con sus ingresos mensuales. Si tiene un superávit, esa es la cantidad que puede destinar cada mes al pago de sus deudas y a un fondo de ahorros. Si tiene un déficit, necesitará reducir sus gastos. QUé CANTIDAD PAGAR DE SUS DEUDAS Paso #1: Cree un balance general personal y enumere sus deudas organizándolas según la tasa de interés, de la más alta a la más baja. Paso #2: Sume sus activos líquidos, incluyendo ahorros y cuentas de inversión, en caso de tenerlos. Paso #3: Enumere cualquier compra importante que necesite hacer en el año siguiente. Réstele esa cantidad a sus activos líquidos. Lo que queda es la cantidad disponible para pagar sus deudas. 4- Cómo acrecentar sus ahorros Una clave para establecer buenos hábitos de ahorro es hacer que ahorrar sea más fácil de gastar. Estos son algunos consejos: • Pregunte en su banco si puede vincular sus cuentas de cheques y ahorros a través de una tarjeta para hacer retiros en cajeros automáticos. Cree tres cuentas de ahorros con objetivos diferentes. Una podría designarse como "de protección" para tener efectivo en casos de emergencia, una segunda cuenta para "gastos" en caso de desembolsos inesperados y una tercera para "inversiones". Lleve su tarjeta consigo sólo cuando realmente vaya a necesitar hacer transacciones y retire únicamente la cantidad que necesite para una semana. Así no sentirá tentación de gastar efectivo en compras impulsivas. • Cuando le paguen, deposite únicamente lo que necesita para vivir durante un mes (o dos, si le pagan por quincena) en su cuenta de cheques. (Si deposita una cantidad mayor, probablemente se gastará ese dinero). • Si puede, destine una cantidad equivalente a un mes de gastos a su cuenta para gastos inesperados. La idea es tener un fondo al menos pequeño, para que sea menos probable que tenga que usar su tarjeta de crédito si su automóvil necesita llantas nuevas. • Comience a acrecentar su fondo de ahorro de emergencias al depositar una porción de su sueldo a su cuenta de ahorros "de protección". Si su objetivo es juntar tres meses de gastos cotidianos, podría alcanzar su objetivo en 30 meses al ahorrar un 10% de su sueldo mensual, o en 15 meses si ahorra el 20 por ciento de su salario. • Deposite lo que le quede en su cuenta "para inversiones", incluyendo dinero adicional como regalos en efectivo por su cumpleaños, aguinaldos, bonos o dinero ganado en una venta de garage. Si recibe un aumento de sueldo, deposite la diferencia en su cuenta regularmente. • Si su banco no puede vincular sus cuentas de cheques y ahorros, o si le parece difícil controlar sus gastos cuando puede acceder fácilmente a su cuenta de ahorros, pida en su trabajo que le hagan un depósito directo a su cuenta. Puede hacer que le deduzcan una cantidad de su sueldo para depositarla automáticamente en su cuenta de ahorros. 5- Cómo reducir su deuda Pagar deudas es más fácil una vez que deja de usar sus tarjetas de crédito. • Pague primero la deuda de su tarjeta de crédito con intereses más altos, asegurándose de evitar la "trampa del pago mínimo". Debido a que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con los pagos de intereses, establecen intencionalmente esos pagos mínimos para que usted tarde años en liquidar el saldo total. Pagar tan sólo un poco más del mínimo puede hacer una gran diferencia. • Por ejemplo, suponga que tiene un saldo de $5,000 con una tasa de interés del 15% y que realiza pagos mínimos mensuales del 2.5% de su saldo, o de $25, la cantidad que sea mayor. Tardaría 183 meses en liquidar su deuda y gastaría $4,395 en intereses. Sin embargo, si pagara $150 adicionales cada mes, pagaría únicamente $845 de intereses en el transcurso de 27 meses. éste es un ejemplo hipotético, únicamente para propósitos de ilustración. • Consolide su deuda al transferir sus saldos pendientes a tarjetas con una tasa de interés más baja. Actualmente, la competencia entre las instituciones que emiten tarjetas de crédito es tan intensa que a menudo puede negociar su tasa de interés. Si no quiere transferir sus saldos, lo más probable es que la compañía de su tarjeta de crédito actual pueda ofrecerle las tasas de interés de un competidor. Nada más esté consciente de que algunas de las tasas bajas disponibles en estos tiempos son "tasas tentadoras", que únicamente aplican durante los primeros 6 a 12 meses en los que tiene su tarjeta. • Cancele sus tarjetas viejas para que no se vea tentado a volver a usarlas. Como mucho, necesita dos. Y déjelas en casa a menos de que realmente las necesite. • Establezca una agenda de pagos realista y apéguese a ella. Si necesita reajustarla, hágalo. Si tiene problemas, hable con un profesional. Los asesores en la Fundación Nacional para Asesoría sobre Crédito, una organización no lucrativa, pueden desarrollar un plan más estructurado para usted, en caso de ser necesario. Para encontrar su sucursal más cercana, llame al 1-800-388-2227, o ingrese al sitio www.nfcc.org. Haga pagos adicionales y ahorre Puede eliminar deuda y ahorrar dinero al pagar una cantidad superior a su pago mínimo mensual en sus tarjetas de crédito. La tabla inferior muestra la diferencia entre hacer un pago mínimo de $20 sobre una deuda de $1,000 en comparación con $40 mensuales. Pagos totales Meses restantes a pagar $20 al mes 06% $1,126.97 56 12% $1,353.43 67 18% $1,783.97 89 $40 al mes 06% $1,025.24 25 12% $1,103.28 27 18% $1,199.00 29 Supone que la composición mensual de las tasas anuales porcentuales y la cantidad vencida (de capital más intereses acumulados) deben pagarse en su totalidad 6- Haga que el tiempo esté de su lado Tal vez no puede solucionar sus problemas de deudas de la noche a la mañana, pero puede resolverlos con el paso del tiempo. Reducir su deuda, en combinación con una estrategia de ahorros, no sólo comenzará a aligerar ahora su carga, sino que lo ayudará a sentirse mejor sobre su futuro. Resumen • Mucha gente tiene problemas para reducir su deuda y ahorrar debido a que no tienen una estrategia. Un buen plan puede ayudarlo a canalizar sus fondos para un uso más óptimo. • Una estrategia de tres frentes que consista en controlar su flujo de efectivo, ahorrar y reducir su deuda pueden ayudarlo a aligerar su carga ahora y a sentirse más optimista sobre su futuro. Una vez que liquide sus deudas, estará listo para comenzar a invertir. • Consolide sus deudas usando tarjetas de crédito con tasas bajas de interés. Si no quiere transferir sus deudas, pídale a la compañía de su tarjeta de crédito que reduzca su tasa de interés para igualar las de la competencia. Lo más probable es que su compañía esté dispuesta a negociar. • Establezca un plan de pagos y apéguese a él. Si necesita ayuda, hable con un profesional. Lista de pendientes • Establezca un plan realista para pagar sus deudas y analice sus opciones para consolidar diversos préstamos en una sola cuenta con una tasa de interés baja. • Cree un presupuesto realista para su hogar –y apéguese a él. • Calcule sus necesidades para un fondo de ahorros de emergencia y comience a apartar dinero con regularidad. • Utilice el dinero que ha ahorrado de sus deudas para incrementar las aportaciones a su cuenta de jubilación.
